– Что? – удивляюсь. – С какого это перепугу? Сын и дочь здоровые, взрослые, почти самостоятельные люди, учатся и подрабатывают. Пусть зарабатывают себе на квартиры сами. Тебе нужно сейчас позаботиться о своем пенсионном плане. Ты ведь не на пенсию ипэшника собираешься жить.
Тут мы оба посмеялись.
– И что мне делать? – спрашивает.
– Подсчитать, сколько еще лет будешь работать и какой доход тебе хочется иметь для комфортной жизни на пенсии?
– Работать смогу, наверно, еще лет 10. Работа массажиста физически тяжелая, но на 10 лет я готова. На пенсии, с учетом что квартира своя, меня бы очень устроили 50 тысяч рублей в месяц.
– Прекрасно. 50 тысяч в месяц – это 600 тысяч в год. При вполне спокойной почти безрисковой рублевой доходности 6 % годовых (облигации федерального займа столько дают), тебе через 10 лет нужен капитал 10 миллионов рублей.
Они как раз будут давать 50 тысяч в месяц пассивного дохода. Сможешь ты откладывать по 100 тысяч рублей в месяц, минус два летних несезонных месяца – это как раз 1 миллион в год, чтобы за 10 лет скопить 10 миллионов?
– Да, это реальный план, – кивает массажистка в задумчивости.
Как обеспечить финансовую защиту семьи
Финансовая безопасность – это далеко не только резерв денежных средств на 12 месяцев комфортной жизни. Это еще и система защиты вас и ваших близких в аварийных ситуациях. Если вы основной кормилец семьи, не важно, мужчина или женщина, вы обязаны проработать три крайне неприятных вопроса:
1. Что будут делать мои близкие в случае, если я буду находиться в бессознательном состоянии, без доступа к банк-клиен-там и т. п.?
2. Что будут делать и на что будут жить мои близкие в случае моей смерти?
3. На что мы все будем жить в случае полной или существенной потери мной работоспособности (по результатам все той же аварии, травмы и прочего)?
К нашему огромному сожалению, абсолютное большинство вполне успешных и хорошо зарабатывающих людей в России даже не пытались задавать себе эти вопросы. Когда вы видите радостных отцов семейств, окруженных кучей детишек, где-нибудь в аэропорту Сочи или Милана, ждущих из багажа свое горнолыжное снаряжение… задайтесь вопросом: у многих ли из них застрахованы жизнь и здоровье? Многие ли оставили жене доверенность на доступ к банковской ячейке с «подушкой безопасности»? И что будут делать их семьи, когда любимый папа сломает себе шею? А ведь на горнолыжных склонах это происходит совсем не редко.
Женщины в нашей стране часто являются самым ответственным членом семьи и главной семейной опорой. Иногда – и основным кормильцем. Однако их жертвенность и искренняя альтруистичная забота о детях и других близких родственниках часто выливаются лишь в поддержание определенного уровня семейных расходов, а не в принятие прагматичных мер по обеспечению реальной финансовой и юридической безопасности семьи.
Глеб Архангельский:
Как члену правления общероссийской предпринимательской организации ОПОРА России мне однажды пришло письмо из исполнительной дирекции: «После долгой и продолжительной болезни ушел из жизни наш коллега… Он создавал (успешные бизнесы), возглавлял (отраслевые ассоциации)… К сожалению, его семья сильно стеснена в средствах, просим посильную помощь перечислить на карту Сбербанка…»
Да простится мне неследование принципу «о мертвых или хорошо, или ничего», но уважаемый коллега по ОПОРе, вы чем-то не тем всю жизнь занимались. Если вы создавали, возглавляли, меценатствовали, поддерживали детский спорт, а после вашей смерти ваша семья пошла по миру с протянутой рукой. Лучше бы вы меньше занимались общественной деятельностью на благо человечества и больше думали о безопасности своих близких.
Аварийная инструкция
Первый инструмент безопасности вашей семьи в ситуации форс-мажора – это аварийная инструкция. Напишите ее прямо сейчас. Она может выглядеть примерно так:
1. На случай моей неожиданной смерти. Первый год вы можете существовать на «подушку безопасности», которая находится в сейфовой ячейке там-то. В банке есть доверенность на (имя близкого человека). Доверенность включает право вскрытия ячейки – это на случай, если вы не сможете найти ключ.
2. Моя жизнь и здоровье застрахована на сумму… в компании… Номер полиса такой-то, ФИО и мобильный страхового агента.
3. Ликвидные биржевые активы на сумму… находятся в страховой программе Investors Trust, номер полиса… Для доступа к ним не нужно ждать полгода вступления в наследство, достаточно сообщить в компанию о моей смерти. Родственники записаны бенефициарами программы в равных долях. ФИО и телефон моего агента по этой программе.
4. Вложения в российские облигации на брокерском счете в ВТБ, программа Прайм, персональный менеджер: ФИО, мобильный. Здесь потребуется вступление в наследство.
5. Арендная недвижимость:…мобильный телефон арендатора, мобильный телефон агента.
6. С партнерами по бизнесу заключено акционерное соглашение, в соответствии с которым они готовы выкупить мою долю у моих наследников по определенной формуле, прописанной в соглашении. Имена и телефоны партнеров, имя и телефон юриста, представляющего мои интересы. Соглашение заверено нотариально, хранится у нотариуса (адрес, телефон).
7. Постарайтесь не тратить активы, перечисленные в п. п. 2–5, пользуйтесь только пассивными доходами. Сами активы продавайте только в случае крайней необходимости.
Аналогичную инструкцию полезно написать на случай бессознательного состояния после серьезной травмы, аварии и т. д. Также есть смысл оформить у нотариуса завещание – особенно в том случае, если вас чем-то не устраивает стандартный порядок наследования по Семейному кодексу.
Раз в год эти инструкции нужно освежать и проговаривать с близкими людьми. Верим, вам может быть неприятно об этом думать. Ваш близкий человек при обсуждении этих вопросов может побледнеть, расплакаться, попытаться избежать неприятного разговора. Твердо настаивайте на своем. Умение анализировать неприятные сценарии – важная компетенция взрослого ответственного человека.
Вот что пишет историк Светоний о римском императоре Октавиане Августе, наследнике и преемнике Юлия Цезаря: «Из трех свитков в первом содержались распоряжения о погребении; во втором – список его деяний, который он завещал вырезать на медных досках у входа в мавзолей; в третьем – книга государственных дел: сколько где воинов под знаменами, сколько денег в государственном казначействе, в императорской казне и в податных недоимках; поименно были указаны все рабы и отпущенники, с которых можно было потребовать отчет». Так выдающиеся люди обустраивали свои дела, не боясь твердо смотреть в лицо неизбежному.
Страхование как инвестиционное нижнее белье
Очень грустно, что у большинства жителей нашей страны автомобиль застрахован на гораздо большую сумму, чем жизнь и здоровье. Что нам дороже, бездушная железяка, без которой можно в случае чего и обойтись, или мы сами и наши близкие?
