Первый уровень инициации – в 2 раза больше. То есть половину откладываете в сбережения, когда подушка безопасности полностью сформирована – занимаетесь инвестициями.
Второй – в 3 раза больше. И так далее.
Для спокойной, благополучной, приятной, защищенной жизни с множеством вариантов развития своей судьбы вполне достаточно зарабатывать в 2 раза больше, чем свой «прожиточный оптимум». Это как раз первый сигнал, что вы вырвались за границы весьма ограниченного и ограничивающего существования в среднем классе, от зарплаты до зарплаты с небольшими сбережениями. А возможность зарабатывать в несколько раз больше своего прожиточного оптимума даст вам совсем устойчивое, стабильное, надежное и приятное существование.
Уверенное и спокойное существование начинается с заработка в 2 раза больше, чем сумма, на которую вы можете прожить.
Если вы ставите себе целью просто заработать на свой «прожиточный оптимум», то вы навсегда запираете себя в ловушку «умеренного благополучия», часто – просто «скромной бедности». Ваше положение очень уязвимо.
Финансовая сила воли
Хорошо, я понял, что надо отрезать от себя половину заработка и где-то его сохранить. Но как это сделать? Я ведь привык жить совсем иначе, и мне еле хватало 100 % зарплаты.
Хороший вопрос. С того момента как вы решили стать «самому себе Германией», просто считайте, что у вас зарплата и/или совокупный доход ровно в 2 раза меньше, чем был.
От каждого нового поступления ровно половину отправляйте в «подушку безопасности».
Например, в ситуации карантина из-за эпидемии коронавируса мы столкнулись с тем, что в один день могут быть отрезаны многие потребительские блага – те самые чашечки капучино в «Старбаксе», обеды в ресторане, поездки на такси, захватывающий шопинг. И ведь никто не умер, даже не слишком пострадал. Конечно, все это очень грустно и неприятно, но на какое-то время отказаться от ряда потребительских расходов вполне возможно.
Вас спасет только железобетонная установка – вторую половину ЛЮБЫХ денег (плановых, внеплановых, лотерейных, подарочных, бонусных, «подработочных») – сразу от себя отрезаете и сдаете в «неприкосновенный запас».
Ольга Стрелкова:
Несколько лет назад я поняла, что со мной что-то глубоко не в порядке. То есть мой финансовый невротизм давно не был для меня секретом. Я знала, что довольно хорошо привлекаю деньги, но, получая доход гораздо выше среднего по Москве, вообще не имела никаких сбережений.
Как водится, «гром грянул». В один день отвалились пара самых преданных клиентов, гонорары от которых составляли значительную часть моего дохода. Одновременно начались семейные форс-мажоры, требующие больших расходов. И вот я опять в полном финансовом нуле и не знаю, как свести концы с концами.
Именно тогда я взяла за правило – каждое поступление делить на два и тратить только 50 %. Вот денег полный ноль, удалось продать старые ноутбуки из дома за небольшую, но очень нужную сумму, – позволяю себе тратить только половину. Выполнила разовый заказ на фотосессию и видеосъемку – половину сразу откладываю. Нет денег платить за аренду квартиры – договариваюсь с хозяином квартиры об отсрочке.
Буквально за 2–3 месяца мне удалось восстановить прежний уровень дохода. И конечно, я перестала жить на все деньги, которые зарабатываю. Не могу сказать, что я достигла «финансовой безупречности» и продолжаю идеально выдерживать правило 50 %, но и от жестких обнулений и неожиданных «козней судьбы» более-менее защищена.
Главный секрет тренировки финансовой силы воли – просто НЕ ВИДЕТЬ половину своих денег.
Можно ли откладывать не 50 %, а 30 % или 25 %? Все-таки отрезать от себя ровно половину – это «спорт для сильных мужчин». Да, конечно, лучше систематически облагать себя налогом на «соцзащиту», чем не делать ничего. Но, конечно, суммы в 10 %—15 % сбережений – это слишком мало.
Решите, на какой шаг вы готовы – переводить 50 %, 30 % или 25 % от всех своих заработков в сбережения. Прямо сейчас сосчитайте все деньги, которые у вас есть в наличии, и отложите ту «долю безопасности», которую решили откладывать.
А с завтрашнего дня – отрезайте свой процент «как в Германии» от каждого нового поступления. Любого.
Сделайте это немедленно.
«Подушка безопасности» vs инвестиции
Когда люди развивают финансовую силу воли и реально откладывают значительную часть своего дохода, очень велико искушение начать инвестиции. Нас к этому призывают многочисленные финансовые консультанты. Многие из них просто являются продавцами тех или иных финансовых и инвест-продуктов, и о нашем состоянии и нашей состоятельности на самом деле заботятся очень мало.
«Есть какие-то сбережения – нужно срочно их пускать в оборот, делать инвестиции, искать высокую доходность. Все знают, что нельзя просто хранить деньги «под матрасом», держать «кубышку под кроватью». Это заблуждение многих подводило.
Куда же эту «кубышку» из-под кровати выносить? И можно ли совмещать «сбережения на безопасность» с активными инвестициями?
«Подушка безопасности» – это не инвестиции. У них противоположные задачи. Инвестиции обеспечивают доходность. «Подушка безопасности» – ликвидность.
Подробнее вся необходимая «инвест-азбука» будет излагаться в главе 8. Пока главное, что нужно понимать про ликвидность, это насколько быстро можно получить живые деньги в случае необходимости.
У банковского депозита ликвидность очень высокая, деньги можно получить практически мгновенно, потеряв лишь накопившиеся проценты. У резервной однушки – ликвидность очень низкая. На продажу по приемлемой цене потребуется несколько месяцев.
Глеб Архангельский:
Рассказал участник семинара «Эффективный бизнесмен» во время кофе-паузы: «У одного моего бизнес-партнера был случай в жизни, когда именно кубышка безопасности ему капитально помогла. Он полез в тендер, куда ему советовали не соваться. В результате жесткий наезд от конкурентов и возбуждение уголовного дела. Решается: домашний арест или «под стражу». Цена вопроса – десятка (миллионов рублей). Решить нужно сегодня».
«Десятка» эта у него была. Имел он такую правильную привычку – хранить какое-то количество наличных в банковской ячейке. Деньги быстро отвезли куда надо. Домашний арест – это значит, он остался на связи с партнерами и клиентами. Мог нормально работать с адвокатами. Принимать дома нотариуса для заверения доверенностей. Бизнес удалось спасти, от атаки отбиться. Если бы он провел это время в СИЗО, гарантированно потерял бы бизнес.
Обратите внимание, что в этой ситуации действие вроде «продать надежные государственные облигации, хранящиеся на брокерском счете в госбанке, вывести деньги с брокерского счета на банковский, заказать крупную сумму наличных, заехать за ней в банк» чисто технически заняло бы пару дней. То есть даже самая консервативная инвестиция (государственные облигации в госбанке) не спасла бы. А старая добрая кубышка с живыми деньгами – спасла.
