Относительно срока страхования можно дать следующие основные рекомендации:
• Если у вас и вашей семьи нет четких целей, но уход одного из членов семьи в мир иной чреват для других финансовой нестабильностью, можно оформить защиту сроком на 1 год с дальнейшим ее продлением снова на год, пока сроки по семейным целям не станут более определенными. Тогда можно будет оформить страховую защиту вплоть до срока наиболее далекой из значимых для семьи целей.
• Если у семьи есть одна или несколько важных целей с определенным сроком реализации, которые должны быть осуществлены, даже если с кем-то из членов семьи что-то случится, можно оформить страховую защиту на работающих членов семьи, приносящих наибольший доход, сроком до самой дальней цели. Например, есть семья: муж, жена и двое детей. Для них важными целями являются обучение двух детей и благополучный выход на пенсию супругов через 5 лет после того, как второй ребенок закончит вуз. Основной доход в семье обеспечивает муж. Соответственно, семье нужно оформить защиту на случай смерти основного кормильца сроком до пенсии его супруги, так как это самая дальняя из наиболее важных целей. Тогда семья будет иметь защиту от риска смерти кормильца на период получения детьми высшего образования и до выхода супруги на пенсию.
• Даже если семья планирует накопить на ту или иную цель и уверена, что средств на это хватит, страховую защиту все равно рекомендуется пристыковывать к последней из наиважнейших семейных целей. Всегда нужно помнить, что финансовые инструменты сопряжены с риском: несчастье в семье может также сопровождаться финансовым кризисом и резким сокращением семейных сбережений на 50 %, если они размещались в достаточно агрессивных инвестиционных инструментах. Например, рассмотрим супружескую пару и двух детей, без страховой защиты на случай смерти, но со значительными накоплениями в ПИФах акций. Если неожиданно погибает муж, жена остается с двумя детьми, одному из которых нужно поступать в вуз через 3 года. Одновременно с этим происходит финансовый кризис, накопления в ПИФах сокращаются на 50 %, семья вынуждена изымать средства оттуда для покрытия текущих расходов, и через 3 года у семьи в ПИФах остается незначительная сумма, которой явно не хватит на обучение ребенка. Если бы на супруга была оформлена страховая защита, семья могла бы жить на выплату по этой защите, а средства в ПИФах бы за эти три года приумножились, отыграли полученный за время кризиса убыток, и ребенок смог бы учиться в желаемом вузе.
Таким образом, несмотря на весьма неприятные последствия данного риска, семье необходима защита от него, чтобы внезапно не оказаться на грани банкротства.
Важно не смешивать понятия инвестиций и защиты. Так, некорректно ставить вопрос о том, что лучше: оплатить страховую защиту либо вложить деньги в фонд на будущие цели. Инвестиции предполагают накопление на цель, а защита обеспечивает уверенность в том, что непредвиденные события не отразятся на способности семьи к получению дохода и инвестировании свободных средств на желаемые цели.
Потеря трудоспособности основного кормильца или иных членов семьи
Конечно, внезапный уход из жизни кого-либо из членов семьи, особенно тех, от кого во многом зависит финансовое состояние всех остальных ее членов, – достаточно критичное событие, содержащее в себе существенные риски. Однако этим все риски, связанные с жизнью и здоровьем членов семьи, не ограничиваются. На самом деле, это, как ни странно, не самый финансово опасный для семьи риск, гораздо опаснее риски, связанные с потерей трудоспособности одного или нескольких членов семьи.
Потеря трудоспособности означает, что человек либо постоянно, либо временно не имеет возможности работать и, соответственно, приносить доход, если он его, конечно, приносит.
Потеря трудоспособности бывает двух видов:
• Постоянная. В данном случае под этим понимается инвалидность I, II или III группы, установленная тому или иному члену семьи как в результате несчастного случая, так и опасного (критического) заболевания. При этом под критическими заболеваниями понимаются: рак, инфаркт миокарда, инсульт, операция аортнокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка основных органов, паралич, слепота, операция на клапанах сердца, хирургическое лечение заболеваний аорты, рассеянный склероз и др. В разных страховых компаниях список может несколько меняться, поэтому его следует уточнять.
• Временная. В этом смысле имеются в виду травмы различной степени тяжести того или иного члена семьи по причине несчастного случая.
Почему потеря трудоспособности может стать более опасным для семьи в финансовом плане риском, чем уход из жизни одного или нескольких членов семьи? Если один из членов семьи покидает этот свет, семья лишается его дохода (если он приносил доход), но при этом сокращаются и связанные с ним расходы. Если же он теряет трудоспособность, семья лишается его дохода, но при этом расходы на содержание такого члена семьи, как правило, не меняются, либо даже возрастают из-за повышения медицинских затрат, особенно если это связано с опасным заболеванием.
Таким образом, риск полной или частичной потери трудоспособности может оказать на финансовое состояние семьи значительно большее влияние, чем риск ухода из жизни одного или нескольких ее членов, поэтому защите от подобных рисков следует уделить особое внимание.
Нужна ли вашей семье защита на случай потери трудоспособности из-за критических заболеваний или несчастного случая? Нужна, причем критерии аналогичны защите на случай смерти:
Отсутствие у семьи крупного ценного имущества, которое при необходимости можно легко продать.
Отсутствие у семьи значительных накоплений в низкорискованных инвестиционных инструментах, из которых денежные средства также можно легко изъять.
Зависимость семьи от дохода от бизнеса, и при этом либо в семье только один человек умеет им управлять и знает все его тонкости, либо изъять средства из бизнеса в крупных размерах в короткие сроки может быть проблематично.
Наличие крупного долга у основного кормильца семьи, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, уровень доходов которого недостаточен, для того чтобы продолжить выплаты в случае потери основным заемщиком трудоспособности.
Кого следует страховать на случай потери трудоспособности, на какую сумму и на какие сроки? В отличие от защиты на случай смерти, защита на случай потери трудоспособности должна, в идеале, касаться всех членов семьи, вне зависимости от того, работают они или нет и каков их вклад в семейный бюджет. Ведь при потере одним из членов семьи трудоспособности, помимо того что семья лишится на неопределенное время части дохода, расходы могут существенно возрасти в связи с появившейся необходимостью лечения больного. В дополнение к этому практически невозможно предугадать, кто из членов семьи потенциально может стать жертвой негативного события в будущем, поэтому разделить всех членов семьи на тех, кому защита от потери трудоспособности нужна, а кому нет, невозможно. Значит, все члены семьи должны такую защиту иметь.
