Отдых, остановка. Говорю вам как 100 %-ный трудоголик: нельзя экономить на отдыхе. Физические и моральные силы исчерпаемы, и есть риск закончить жизнь в 40–50 лет с кучей заболеваний, если не отдыхать, а потом тратить огромные средства на лечение, на релакс-клиники, на приемы у психотерапевта и т. д. Отдых должен быть не как из анекдота, когда неделю коллеги недовольно смотрели, как их коллега внезапно стал уходить в 18–00 и не позже, а потом в пятницу не выдержал и сказал: «Я в отпуске, поэтому и ухожу вовремя!». Нужна перезагрузка? Хотя бы на 2–3 дня уезжайте, смените обстановку, чтобы потом повысить продуктивность.
Защита. Страхование. Безопасность. Могу привести миллионы примеров, когда мне жаловались на дороговизну КАСКО, страхования квартиры, жизни и т. д., т. к. «все равно ничего не случится, я зря отдаю деньги». Однако я также знаю и случаи, когда люди отдали бы последние деньги, чтобы вернуться в прошлое и оформить страховку, которая помогла бы избежать сложившейся ситуации. Страховка любого риска – это снятие с себя и своего бюджета необходимости срочно изымать крупную сумму на ликвидацию последствий неблагоприятного события. Вы либо замораживаете всю сумму, которая потребуется вам на случай каждого возможного риска, в максимально консервативных ликвидных инструментах, либо отдаете небольшую сумму за то, чтобы этот риск лег на плечи страховой, а вы могли бы более эффективно распорядиться вашими накоплениями. Лично я с 18 лет предпочитаю второе. Однако в этом пункте речь не только о страховке, но и в целом о безопасности. Если в темное время суток вы ради экономии идете переулками в метро, не лучше ли вызвать такси?
Инвестиции на будущее. На чем точно нельзя экономить, так это на инвестициях для ваших финансовых целей. Самая серьезная ошибка – отводить инвестициям в вашем бюджете место по принципу «если останется». Ведь если ничего вообще не откладывать, то к 50–60 годам вы придете с нулевым балансом. На что вы станете жить? Явно не на госпенсию. Будут ли у вас силы работать в таком возрасте? Уверены ли вы, что у ваших детей будет возможность вас поддержать? Сможете ли вы позже, за пару лет до пенсии успеть накопить сумму, на которую смогли бы впоследствии жить?
Я изложила для вас основные рекомендации. Все их объединяет одно – не надо экономить на том, что обеспечит вам благополучное будущее. Вы можете возразить, что в таком случае ни на что не хватит денег. Проведите ревизию вашего бюджета: возможно, лишние туфли, 3-й кофе за день с собой – не лучшие инвестиции в будущее?
Делюсь памяткой, которая поможет вам проанализировать доходы и расходы (см. табл. 3.4):
Таблица 3.4
Чек-лист оптимизации доходов и расходов
Глава 4
Такие разные риски… Как от них застраховаться и на какую сумму?
Что такое риск? Риск – это событие, которое может произойти с определенной вероятностью и привести к негативным последствиям, таким как убытки, крупные непредвиденные расходы, потеря или порча имущества и т. д. Именно в силу столь опасной природы риска и появилась отдельная область управления – управление рисками, или, как ее еще называют, риск-менеджмент. Он направлен на определение возможных рисков, их вероятности и частоты появления, а также на разработку комплекса антирисковых мероприятий, способных если не полностью свести на «нет», то хотя бы максимально сократить негативные последствия рисков.
Как правило, термин «риск-менеджмент» воспринимается большинством людей как нечто, связанное исключительно с крупными компаниями, а потому не имеющее к ним абсолютно никакого отношения. Однако риски существуют и на уровне одной конкретной семьи, и последствия их могут быть не менее значительными и опасными для ее финансового состояния и достижения задуманных финансовых целей.
Вся проделанная работа по оптимизации доходов и расходов может быть сведена к нулю, если у семьи нет защиты от ключевых рисков, реализация которых приведет к крупным внезапным расходам, с которыми семья просто может не справиться. При этом все высвобожденные средства в виде разницы между доходами и расходами, которые планировалось направлять на достижение целей, будут уходить на устранение последствий рисков. Их может даже оказаться недостаточно.
Например, если семья живет в основном на доход от аренды квартиры, и в один «прекрасный» день ее заливает сосед, семья на какое-то время лишается дохода, а также вынуждена откуда-то изъять деньги на восстановление квартиры и на то, чтобы на какие-то средства жить, пока жилье не будет сдаваться. Сможет ли кто-то из членов семьи оперативно найти подработку на это время? Неизвестно, и без значительных накоплений будущее такой семьи весьма туманно.
Еще пример: мужчина 35 лет в течение 5 лет копил себе на квартиру, затем приобрел достаточно дорогую просторную квартиру в ипотеку сроком на 20 лет, чтобы полностью погасить долг до пенсии. Однако платежи по ипотеке были настолько высокими, что к пенсии он смог накопить лишь незначительную сумму. В 65 лет его накопления закончились, и мужчина остался жить в просторной квартире, но с пенсией в 4 тыс. руб. в мес.
Пример еще одного риска: муж и жена воспитывают двух маленьких детей, работает только муж, своего имущества у семьи нет (они снимают квартиру), их накопления составляют 50 тыс. руб. Доход семьи в месяц – 100 тыс. руб., расходы – 70 тыс. руб., включая платежи по двум кредитам. Однажды на работе у супруга происходит сокращение, его увольняют, но «по собственному желанию», без выплат зарплаты за несколько месяцев. Вопрос: на что будет жить эта семья, пока муж не найдет себе новую работу, и как они будут платить по кредитам?
Или еще пример: человек приобретает квартиру в ипотеку, и через несколько лет вследствие несчастного случая теряет возможность работать. С одной стороны, срабатывает ипотечная страховка, и квартиру, купленную в кредит, у него не отберут. С другой стороны не совсем понятно, на какие средства он будет жить и восстанавливать здоровье, т. к. ипотечная страховка обеспечивает покрытие только на сумму долга перед банком и не рассчитана на какие-то дополнительные расходы. Таким образом, человек остается при квартире, но без денег, и тогда, чтобы как-то жить, ему наверняка придется продать квартиру. Наверное, это не самый оптимистичный вариант приобретения квартиры в ипотеку, однако он тоже возможен.
Таких примеров – огромное множество, и все они вполне реальны. Однако составляя один финансовый план за другим, просматривая одну анкету клиента за другой, я за всю свою практику работы независимым финансовым советником еще не встретила ни одной семьи, в которой присутствовала бы достаточная защита по всем существенным для нее рискам. В таком случае финансовое благополучие большинства людей может оказаться под угрозой из-за того, что один из многочисленных рисков все же станет реальностью. Зачем ставить под сомнение достижение своих финансовых целей, сохранение текущего уровня жизни и надеяться, что ничего не случится? Самый рациональный способ защитить себя от рисков – это сформировать страховую защиту вашего финансового плана, которая включала бы различные инструменты, позволяющие либо устранить, либо минимизировать последствия различных рисков.
