Страховую компанию можно подбирать по следующим критериям:
• срок работы на рынке – минимум 10 лет;
• наличие крупных и надежных компаний – учредителей;
• высокий рейтинг надежности компаний по страхованию жизни Национального рейтингового агентства и агентства Эксперт – не ниже A (высокий уровень надежности);
• договоры с крупнейшими перестраховочными компаниями (например, Munich Re);
• широкий спектр программ по страхованию жизни: наличие программ рискового, смешанного и накопительного страхования в различных валютах.
Пенсионные программы
Есть и альтернатива программам накопительного и смешанного страхования жизни – это пенсионные программы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) – программы добровольного пенсионного обеспечения (ДПО). И не нужно считать, что эти программы подойдут вам только для накопления на пенсию, – это совсем не так, они могут стать даже альтернативой инвестициям в ПИФы.
Итак, негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:
• обязательное пенсионное страхование (ОПС) – в рамках управления накопительной частью пенсии.
• добровольное пенсионное обеспечение (ДПО) – в рамках самостоятельного формирования гражданами негосударственной пенсии.
...
Иными словами, НПФ помогает вам увеличить вашу государственную пенсию и одновременно накопить себе на негосударственную, лично вашу пенсию.
НПФ действуют в России уже более 15 лет, хотя активно работать в розничной сфере они стали не так давно – примерно с 2005 года. НПФ чем-то похожи на ПИФ, только, в отличие от ПИФа, это юрлицо, которое контролируется даже жестче, чем ПИФ. Схема контроля за НПФ представлена на рис. 24.
Рис. 24. Схема контроля деятельности НПФ
Таким образом, НПФ:
• находится под жестким контролем ФСФР России, что не дает ему возможности, как, впрочем, страховой компании, инвестировать средства на фондовом рынке по любым возможным стратегиям. Нет, инвестиционные стратегии НПФ – умеренные по уровню риска и потенциальной доходности. В этом смысле НПФ находится где-то между депозитом и ПИФами, так как программа ДПО имеет гарантированный доход, как правило, 0-4% годовых даже в худшем случае, а потенциальная ее доходность может составлять 14-18% годовых, то есть это сравнимо с ПИФами умеренной инвестиционной стратегии.
• как и страховая компания, в обязательном порядке формирует резервы, за счет которых фонд как раз и может гарантировать вам доходность 0-4% годовых даже при спаде на рынке, даже в период тяжелого финансового кризиса;
• обеспечивает защиту интересов своих участников: ликвидация НПФ производится только в судебном порядке. Если же у НПФ отозвали лицензию или он признан банкротом, то:
► средства пенсионных накоплений передаются в Пенсионный фонд Российской Федерации;
► средства пенсионных резервов направляются на удовлетворение требований вкладчиков и участников.
Программы ДПО, которые предоставляет НПФ, позволяют вам накопить себе некоторую сумму на пенсию, чтобы потом, когда вам исполнится 55 лет (если вы женщина) или 60 лет (если вы мужчина), получать прибавку к государственной пенсии, исходя из той суммы, что вы накопили по программе ДПО, а также исходя из того, какую пенсионную схему вы выберете:
• вы можете выбрать вариант получения пенсии в течение строго определенного периода, например, 20 лет;
• вы можете выбрать пожизненную гарантированную пенсию. Конечно, ее размер будет меньше, чем в первом случае, когда вы заранее задали срок получения пенсии.
Если вы дождетесь 55 или 60 лет, то вам не придется платить налог 13% на полученный за все время инвестиций по программе ДПО доход. С другой стороны – ничто не мешает вам досрочно забрать средства из программы ДПО тогда, когда вам только этого захочется, то есть хоть в 45 лет, хоть в 50 лет. Все, что вы потеряете – это налог на полученный доход 13%, то есть последствия будут теми же, как и при погашении паев ПИФа. Но – и это самый интересный момент – в отличие от ПИФов, доходность по программе ДПО гарантированно неотрицательная на протяжении всего времени ваших инвестиций! То есть в худшем случае вы получите за год 0–4% годовых (зависит от НПФ), а в лучшем – 14–18% годовых и более, все зависит от ситуации на фондовом рынке. Таким образом, программа ДПО представляет собой ПИФ с гарантированной неотрицательной доходностью, что, в общем-то, уникально. Кроме того, вы можете в дополнение к этому и избежать налога 13%, если дождетесь пенсии.
Иными словами, использование программ ДПО НПФ позволит вам:
• получать доход выше, чем по депозитам, но стабильнее, чем в ПИФах;
• в любое время забрать внесенные средства из НПФ, и вы их получите в полном объеме с начисленным доходом без штрафных санкций, только за вычетом 13% налога на полученный доход;
• обезопасить средства, внесенные в программу НПФ, от последствий развода, взысканий и ареста средств;
• установить параметры пенсионной программы по вашему выбору:
► срок выплаты вам пенсии (на определенный срок или пожизненно);
► частоту выплаты пенсии (ежемесячно, раз в квартал, полгода, ежегодно и т. д.);
► размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал, в месяц), в зависимости от желаемой прибавки к государственной пенсии;
• сэкономить на налогах на инвестиционный доход, обеспеченный НПФ: выплаты по пенсионной программе не облагаются налогом.
Таким образом, НПФ – это хороший инструмент для обеспечения некоторой гарантированной пенсии как прибавки к государственной пенсии, но и одновременно является вариантом «безрискового ПИФа», откуда вы можете изъять средства в любой момент. Так что программы ДПО выгодно отличаются от накопительного и смешанного страхования жизни своей ликвидностью (средства можно забрать в любой момент, потеряв только налог на полученный доход 13%).
Можно сравнить программы смешанного и накопительного страхования жизни и программы ДПО, чтобы еще раз точно уяснить все различия (табл. 3).
...
Таким образом, программы ДПО НПФ могут стать прекрасным дополнением вашего инвестиционного портфеля как вариант долгосрочных инвестиций с невысоким риском и достаточно высоким потенциальным доходом выше, чем по депозиту.
