Допустим, у вас есть 5 миллионов. Для формирования длительного резерва существует два пути – эффективный и неэффективный. Неэффективный – разделить 5 миллионов и положить их в несколько банков (по 1 миллиону 400 тысяч рублей в каждый). Когда вы инвестируете свои деньги именно таким способом, они оказываются на депозитах и остаются там замороженными, ставки по депозитам снижаются и никогда не покрывают инфляцию. Более эффективный способ – открыть программу накопительного страхования жизни. Да, она может обойтись в 5–10 % от размера финансового резерва, но в конце программы вы эти деньги себе вернете, получив с них доход, а оставшиеся миллионы сможете инвестировать в более выгодные инструменты.
Расчет заработка на шесть месяцев обычно подразумевает под собой депозитный счет в банке или пакет облигаций, то есть ликвидный инструмент, который можно быстро снять. Важно также помнить о диверсификации, если вы женаты или замужем: часть семейного резерва необходимо иметь жене, а часть – мужу. Встречались ситуации, когда богатый и успешный мужчина уходил из жизни, а его жена фактически жила без денег в течение полугода, ожидая вступления в право наследования. Похоронить мужа не на что, машину не продать, так как она оформлена на него, а доверенность после смерти аннулируется. Приходилось занимать деньги, чтобы купить ему место на кладбище. Поэтому всегда нужно придерживаться диверсификации, это относится даже к созданию финансового резерва.
Цель создания финансовых резервов заключается в сохранении вашего прежнего уровня жизни. Представьте, что вы мечтали об очень красивой золотой статуэтке. Вы очень долго копили на ее приобретение, а когда наконец-то купили, внезапно случилось что-то плохое. Банк в таких ситуациях денег не дает, родственники тоже, а если и дадут, вы будете им по гроб жизни обязаны. Оно вам надо?
В первую очередь придется продать эту статуэтку, причем по цене куда меньшей, чем вы отдали за нее. При этом вы теряете и то, что любите, и деньги. Когда же у вас есть резерв, вы сохраните то, что у вас есть. Или другой пример: чтобы удержаться на плаву, человек взял срочный потребительский кредит под 75 % годовых. И что? За два года он отдал в полтора раза больше, чем занял.
Если же у вас есть страховой полис и возникает ситуация, прописанная в договоре, то вам в течение 14 дней после заполнения всех документов выдают страховые выплаты – ваши деньги. Однако на эти две недели тоже нужен резерв. Если вы решите задействовать на этот период брокерский счет, то их должно быть как минимум два: на мужа и на жену. Потому что в случае несчастья брокерский счет супруги/супруга окажется недоступен вам как раз тогда, когда вы будете нуждаться в нем больше всего.
Девяносто процентов населения во время кризиса теряют деньги – это статистика. Подавляющее большинство россиян, около 90 %, держат свои сбережения на депозитных счетах в банках – несмотря ни на что, депозит продолжает оставаться основным инструментом хранения денег в нашей стране.
Потенциально мы обладаем огромным рынком с растущей капитализацией и недооцененными компаниями, в которые можно инвестировать. Так, если у вас есть миллион и вы кладете его на депозит в банк, то будете получать по 4 % годовых до очередного снижения ставки и процента по депозиту. Покупая же дивидендные акции, вы сможете получать по некоторым акциям 6 %, затем 7 %, потом вырастает цена акций и так далее. Надо понимать, что рынок акций в плане доходности всегда обыгрывает рынок банковских депозитов – если вы правильно управляете вашими инструментами и понимаете, куда выгоднее инвестировать.
Страхование
Я называю инструменты страхования денег способом сохранения уровня жизни уже потому, что так действуют богатые люди. Богатые люди умеют считать деньги и делают это качественно, просчитав, что платить за страховку намного выгоднее, чем решать возникшие проблемы из своего кармана. Страховые компании, напротив, «покупают» проблемы, которые, возможно, произойдут. Ключевое слово «возможно» – ведь если бы проблемы происходили «обязательно», никакая страховая компания такой полис не оформила бы. Это вопрос вероятности: история страховых компаний насчитывает сотни лет (в СССР были десятки лет), поэтому они всегда точно выдают коэффициент, определяющий стоимость страхового полиса. Именно поэтому мы знаем цену страхования квартиры или дачи, например, от пожара.
По большому счету, тарифы страховых компаний различаются несущественно. Всю эту информацию можно найти в интернете, и самое важное – возможность человека поддерживать уровень жизни. Представьте: мужчина работает, у него уже есть трехлетний ребенок, жена только родила второго, поэтому еще два или три года будет сидеть в декрете. Таким образом, семья полностью зависит от этого мужчины, который ее обеспечивает. Кого в такой ситуации следует страховать? Правильно – мужчину, мужа, единственного кормильца. Я знал одного успешного человека, который находился в такой же ситуации. Посоветовавшись с женой, он не стал оформлять полис страхования жизни, а по ее совету сделал ремонт на кухне. Однако через пару месяцев мужчина погиб в автокатастрофе… С чем осталась его жена? Увидев заявление на оформление полиса, она тут же прибежала в страховую компанию с вопросом, успел ли он оформить и оплатить свой страховой полис. Увы, нет – она сама его отговорила это сделать. В этом и кроется суть вещей: ни один человек, если с ним что-то происходит, не пожалел бы, если бы у него такой полис был.
Когда что-то происходит, все хотят иметь страховой полис, но купить его можно только заранее. Принцип страхования заключается в том, чтобы решать эти проблемы до того, как они произойдут, потому что потом вам никто полис не оформит. Помните, что страховая компания не является благотворительной организацией – она берет на себя риски, которые могут произойти с определенной долей вероятности. Главное, с чего нужно начинать, – со страхования человека, который приносит деньги в семью. Если это женщина, а бывает и так, то страхуют в первую очередь ее. Затем страхуют родителей, детей и так далее. Существует даже такой американский анекдот.
Мужчина летит на самолете, вдруг вываливаются кислородные маски, и он в первую очередь надевает маску на человека сбоку, только потом на себя. Когда все успокаивается, а маски возвращаются на место, соседи спрашивают у мужчины, кто сидит рядом. Он им отвечает:
– Это мой страховой агент.
Именно поэтому, если человек осознает, что ему выгодно решить часть своих проблем за счет страховой компании, он сам должен туда бежать, пока с ним ничего не случилось. Выходя из дому, никто не планирует попасть в автокатастрофу, и все же каждый день около ста человек гибнет на дорогах России. Во много раз больше, чем при авиаперелетах. И речь не идет о счете или деньгах – суть в страховании жизни и здоровья человека, который приносит деньги в семью.
Классический пример: мужчина открыл программу по страхованию жизни от критических заболеваний. Пару лет ничего не происходило, а взносы все равно приходилось платить. Жена все время его укоряла в бесцельной трате денег и довела до того, что он расторг программу, а через полгода после этого у него обнаружилась онкология. Из двух квартир одну им прошлось продать, а вторую обменять на меньшую – слава богу, человека вылечили. Но они потеряли все, что заработали, потому что муж не взял на себя ответственность за семью и пошел на поводу у жены.
