Расходы, связанные с инвестированием в золотые слитки:
• уплата НДС (18 % в России) – это самый существенный недостаток;
• возможно, вам придется оплатить проверку мерности слитка, его сертификатов, транспортировку и прочие сопроводительные услуги;
• вопрос безопасности – для хранения золота чаще всего используются банковские ячейки, а они тоже стоят денег.
Золотые монеты
Золотые монеты бывают двух видов – коллекционные, представляющие историческую ценность, и инвестиционные, предназначенные для сохранения капитала.
Коллекционные монеты стоят дороже, и их реальную стоимость может определить только профессионал.
Примером такой монеты может быть «Прометей», памятная золотая монета Банка России/Золото 1 кг: ее номинал составляет 10 тысяч рублей, выполнена она из чистого золота, ее вес равен одному килограмму, а купить ее можно за 2,745 миллиона рублей, хотя килограмм золота сейчас стоит чуть больше 2,435 миллиона рублей, – следовательно, за монету вы переплачиваете 300 тысяч рублей.
Инвестирование в золотые монеты имеет как преимущества, так и недостатки. Так, если вы продержите свои монеты более трех лет, то не будете платить подоходный налог. Неприятность же заключается в изменении цены на золото и в огромном спреде: монету вы можете купить (например) за 25 тысяч рублей, но если тут же ее продадите, у вас ее купят всего за 19,6 тысячи рублей. В итоге вы потеряете почти четверть от вашей инвестиции. Однако если вы регулярно (каждый год или квартал) покупаете по несколько монет, то заметите, что их цена усредняется. Поэтому вы с высокой долей вероятности сможете продать их по той же цене к ориентировочной дате (через несколько лет).
Ювелирные изделия
Ювелирные изделия – самый распространенный и простой способ инвестировать в золото. Для покупки золотых украшений достаточно прийти в любой ювелирный салон или магазин, выбрать понравившиеся украшения и оплатить их в кассе. Никаких сертификатов, налоговых деклараций и прочей волокиты.
Однако у такого способа инвестирования очень много недостатков:
• после того как вы вынесете украшение из салона, оно сразу потеряет в цене 20–30 % – очень мало шансов, что вы сможете его реализовать по той же стоимости;
• в ювелирном деле редко используется золото в чистом виде, обычно украшения содержат примеси других металлов;
• в стоимость украшений всегда закладывается оплата услуг мастера, посредников (того же салона), реклама и прочие маркетинговые составляющие.
Среди моих знакомых есть девушка, родственница моей жены, которая работает в ювелирной промышленности. И когда мы начали с ней разговаривать об инвестициях в ювелирные изделия, она очень долго смеялась, объяснив, что при покупке украшений я смогу сдать или продать их в том же магазине лишь по цене золотого лома. Если сейчас золото стоит примерно 2600 рублей за грамм, то сдать его получится только за 1500 рублей, потеряв почти 40 %. Инвестиции в ювелирные изделия – не самая лучшая идея.
Предметы антиквариата
Предметы антиквариата – старинные изделия с высокохудожественной и исторической ценностью. Их стоимость с годами будет только увеличиваться.
Здесь рассуждать достаточно сложно. Если вы разбираетесь в этом, то уже знаете, что стоимость антиквариата растет в среднем на 9–10 % в год. Кому-то это может показаться малым, да и не все сделки, связанные с антиквариатом, будут приносить прибыль. Четверть сделок могут оказаться убыточными, и чтобы профессионально заниматься этим, нужно быть настоящим антикваром. В этом отношении помочь своим читателям я уже не могу – я лишь занимаюсь покупкой монет для удовольствия (покупаю те, которые мне нравятся) и дарю их своим детям.
Обезличенные металлические счета
Обезличенные металлические счета (ОМС) – текущий или срочный банковский счет, на котором вместо денег хранятся граммы (или килограммы) золота. Физической покупки драгметалла при открытии счета не происходит, поэтому налогами такие операции не облагаются. Вы просто вносите деньги, а банк автоматически конвертирует их в соответствующее количество граммов по внутреннему курсу продажи. Доходность ОМС будет складываться из роста курса металла и процента по депозиту (если вы откроете срочный металлический вклад).
Данный счет можно открыть практически в любом крупном российском банке, который берет на себя определенные издержки. Такие банки предлагают небольшие проценты под вклады, как правило 1,5–2 % годовых. Вам не нужно хранить золото, НДС отсутствует, но все равно есть спред, то есть вы покупаете дороже, чем продаете. Кроме того, банк становится вашим налоговым агентом и при закрытии счета снимет 13 % с вашего дохода, если он будет.
Поскольку обезличенные металлические счета клиентов не входят в систему гарантирования вкладов, открывать их нужно в крупных и надежных банках.
По моему субъективному мнению, топ-2 лучших банков по основным показателям работы выглядит так:
• Сбербанк России;
• ВТБ.
Недвижимость
Чтобы заниматься недвижимостью, нужны достаточно серьезные деньги, то есть миллионы, десятки миллионов рублей или десятки и сотни тысяч долларов. Для кого-то это небольшие деньги, но для большинства – довольно весомая сумма. При этом нужно понимать, что инвестиции в недвижимость – это то же самое движение, как и на фондовом рынке, только растянутое во времени. Недвижимость на растущем тренде дает, как правило, от 10 до 15 % в год, если мы говорим о российских реалиях. При этом в среднем две сделки из десяти будут убыточными.
Плюс недвижимости – гарантия того, что человек купил квартиру и чувствует себя хорошо, если он не брал ипотеку, а заработал и вложил свои деньги в квартиру. Потом он ее может сдавать, получать доход в размере 3 % годовых и считать, что этого достаточно. Это пассивный (резидуальный) доход. Таким образом, инвестиции в недвижимость подходят для тех инвесторов, кому достаточно 3 % годовых. Учитывая долларовую инфляцию в размере 3 % годовых фактически инвестиции в недвижимость, сохраняют ваш капитал (при условии, что недвижимость не снижается в цене).
Глава 9
Инструменты создания финансовых резервов
Возьмите лист бумаги и ручку и визуализируйте себя и свое окружение. Посмотрите, что происходит с вашими деньгами, посмотрите на создание первого финансового резерва с помощью зарплаты. Вы получили деньги на месяц и поняли, что их нельзя потратить за один день, поэтому начинаете распределять свой бюджет. Это самый простой вид распределения бюджета.
Финансовые резервы принято рассчитывать на месяц, полгода и пять лет – это стандартные сроки.
• Месяц – расчет от зарплаты до зарплаты.
• Шесть месяцев – на случай болезни или потери работы.
• От трех до пяти лет – рассчитывается из вашего среднегодового дохода, умноженного в три или в пять раз. Для стабильности заработка в данном случае следует рассматривать и страхование.
