За каждый положительный ответ закрашивайте по клетке.
● У меня нет микрокредитов.
● У меня нет долгов по кредитной карте.
● Платежи по кредитам не превышают 30 % моих доходов.
● Я веду учет расходов.
● Я знаю, сколько денег в месяц мне надо на жизнь.
● Я планирую крупные покупки заранее (отпуск, юбилей мамы, страховка, карта в фитнес-клуб).
● У меня есть дополнительные источники дохода.
● У меня есть сбережения.
● У меня есть сбережения в валюте.
● Мои доходы больше расходов.
● Я знаю, на что буду жить в старости.
● Я уже открыла брокерский счет и хочу инвестировать.
● Я уже инвестирую.
Наша цель – прийти на четвертую стадию. Стать девушкой финансово образованной и финансово сознательной. Стать Девушкой с Деньгами.
Сколько вы стоите?
В бухгалтерии есть такое понятие – «чистая стоимость». С его помощью можно узнать, сколько вы стоите. Вообще, есть ли у вас что-то ценное?
Так банк оценивает заемщика, когда рассматривает заявку на кредит. Он проверяет, что с человека можно взять, если он перестанет платить по кредиту. И наличие крупной собственности повышает уровень доверия.
И в обычной жизни мы так оцениваем людей или семьи. Молодой человек с машиной и квартирой – завидный жених. Дом в Испании у родителей – перспективная семья. Мы интуитивно понимаем, что собственность повышает устойчивость человека.
Помню, как подавала в банк заявку на ипотечный кредит. Я принесла документы, подтверждающие собственность на:
● ¼ родительской квартиры в Подмосковье;
● участок 10 соток там же (до сих пор, кстати, не могу его продать);
● видавший виды автомобиль.
Cпрашиваю менеджера: «Ну как вы думаете, одобрят?» Помню ее ответ: «Конечно, одобрят, у вас столько активов!»
Активов?! Ого, я под таким углом никогда не думала. У меня, оказывается, есть активы. Плечи распрямились. С тех пор нежно люблю это слово.
Давайте посчитаем, сколько вы стоите
А какие активы есть у вас? Считаем только крупную собственность. Я понимаю, хочется приплюсовать и ноутбук, и iPhone, и золотой браслетик. Но, девочки, давайте не мелочиться. Учитываем землю, машины, недвижимость и деньги – только то, что по документам принадлежит вам. Если бабушка завещала вам свою квартиру, но пока жива-здорова, тьфу-тьфу-тьфу, то и квартира еще принадлежит ей, к вам эта недвижимость не имеет отношения.
Вторая часть расчета – обязательства. Таким красивым словом финансисты называют долги. И я могла сразу написать «долги», но хочу, чтобы вы новый термин освоили. Блеснете как-нибудь. Складываем все наши задолженности: остаток по кредиту, долги подруге или родителям, долг по кредитке и т. д.
Теперь вычитаем одно из другого – и получаем вашу чистую стоимость.
Хорошо бы получить положительное значение. Это значит, что вы финансово устойчивы, у вас все хорошо. Отрицательное значение говорит о том, что вы переборщили с долгами, они превышают ваши возможности.
Бывает и так, что у человека нет ни собственности, ни долгов. В этом случае ваша чистая стоимость – «ноль».
Чистую стоимость можно рассчитать для себя лично или для всей семьи и следить за этим показателем год за годом. Смотреть, как тает ипотека и как прирастают активы.
Табличку для расчета можно скачать здесь
devushkasdengami.ru/book/networth.
Сколько вы тратите?
Теперь проверим, насколько вы рентабельны. Так говорит Наталья Смирнова, финансовый советник и инвестор
[4]. Звучит цинично, но на самом деле если вы себя не обеспечиваете, то это повод задуматься.
Посчитайте, сколько вы тратите, сколько денег вам нужно на нормальную комфортную жизнь.
И тут есть подвох. Мы склонны учитывать только самые необходимые, краткосрочные расходы, те, которые повторяются из месяца в месяц: продукты, транспорт, маникюр, детский сад, квартплата и т. д. И при этом часто забываем про среднесрочные расходы, которые возникают раз в году: летний отпуск, новогодние подарки, фитнес-карта, налоги и страховки, медицинское обследование и пр. И уж совсем мало кто помнит о долгосрочных планах – об образовании, пенсии, о покупке жилья или авто.
Если мы не учитываем эти расходы, то занижаем планку требований. Вот результаты недавнего исследования «Ромир»: россияне считают, что для нормальной жизни семье из трех человек достаточно 78 тысяч в месяц
[5]. И что-то мне кажется, они учитывали только самое необходимое, ежемесячные траты, но забыли посчитать отпуск, лечение и покупку квартиры.
Чтобы не забыть о важном, посмотрим на бюджет в перспективе. И разберемся, сколько денег нам нужно на самом деле.
Заполните матрицу бюджета.
Подумайте, какие статьи расходов есть у вас. Внесите суммы в соответствующие ячейки. И посчитайте, какой бюджет вам нужен в месяц.
Какие-то категории фиксированные, и вы их легко заполните: «ЖКХ», «кредиты», «фитнес» или «КАСКО». Расходы, которые бывают реже, чем раз в месяц, разбейте на количество месяцев. Например, карта в фитнес-клуб стоит 36 тысяч рублей, значит, на нее резервируем по три тысячи в месяц.
Другие пункты вызовут сложности. Сколько мы тратим на продукты? А на рестораны? Кажется, я слишком много трачу на одежду, но так ли это? И детские игрушки – это просто черная дыра!
Чтобы оценить масштаб и увидеть, сколько денег вы тратите на самом деле, нужно уметь вести учет расходов.
Учет расходов
Для того, чтобы похудеть или наладить правильное питание, часто первым шагом диетологи рекомендуют вести дневник – записывать в отельный блокнот, что вы съели, когда и почему. Это необходимо, чтобы понять свои привычки и обнаружить слабые места.
