Классический подход
Есть и стандартный подход к планированию целей. Он вполне рабочий и больше подходит для конкретных целей, когда известны сумма и срок – сколько потребуется денег и когда.
Отпуск на Майорке следующим летом, новенький MINI Cooper через год, первый взнос на «двушку» в Ясеневе или второе высшее по психологии. Если срок небольшой и сумма понятна, можно использовать такой алгоритм.
Пример
Наша цель – обновить машину через три года.
Обратите внимание, что даже в таком краткосрочном расчете много неизвестных. Мы не знаем:
● какая будет инфляция;
● как изменятся ставки по вкладам;
● что будет с курсом доллара;
● сколько будет стоить новая машина;
● вообще понадобится ли машина.
Пусть неизвестность не смущает, в любом случае 810 тысяч лучше, чем ничего. А если опасаетесь изменения курса, часть откладывайте в валюте. Этот алгоритм легко применить для любой подобной цели.
Примеры
Давайте посмотрим, как, используя эти два подхода, составить свой личный план на ближайшее время. Здесь будут таблицы, но небольшие.
Сценарий «Вся жизнь впереди»
Алиса, 20 лет, работает графическим дизайнером в рекламном агентстве
У Алисы есть небольшой остаток долга по кредиту (брала ноутбук), нет никакой «подушки безопасности» и особых целей тоже нет.
Раз в год Алиса ездит в отпуск, примерно на 60 тысяч рублей.
Алиса уже ведет расходы какое-то время и знает, сколько денег уходит ежемесячно (а вы тоже знаете?).
Вот так выглядит бюджет Алисы.
Как видим, у Алисы остается порядка 20 тысяч, которые, если не спустить в магазине, можно потратить на что-то полезное. По сути, все бюджетирование – это вопрос, что вы будете делать со свободными деньгами.
● Хорошо бы погасить кредит досрочно. Даже небольшой досрочный платеж в пару тысяч позволит сократить время кредита и объем процентов. Пусть будет 3 тысячи рублей в месяц.
● У Алисы нет «подушки безопасности», а она нужна совершенно точно. Исходя из ежемесячных расходов (55 тысяч), Алиса прикинула, что 150 тысяч в запасе ей хватит. Она всегда может найти подработку, да и родители поддержат, если что. «Подушку» хотелось бы иметь уже через год, для этого Алиса будет вносить по 12 тысяч ежемесячно на пополняемый вклад. Это как раз расчет достижения конкретной цели – есть сумма, и есть срок.
● Остается 5 тысяч. Типичный пример ситуации «деньги вроде остаются, а что с ними делать, не знаю». В этом случае нарекаем цель красивым словом «капитал» и начинаем понемногу инвестировать. Вы же помните, для эффективных инвестиций не так важна сумма, как срок. Времени у Алисы полно, ей всего 20. Девушка будет эти деньги вкладывать пополам в фонды акций и облигаций. Чтобы не терять на комиссиях, сделки можно совершать раз в квартал.
Вот так будет выглядеть бюджет.
По такому плану Алиса живет год, пока не выплатит кредит и не накопит «подушку безопасности». Потом освободившиеся деньги можно будет использовать на отпуск и на инвестиции.
Вот так будет выглядеть ее бюджет через год.
Такими темпами через 10 лет капитал составит уже 4,5 миллиона (рассчитано при 8 % годовой доходности). Алиса пока не знает, как поступит с этим капиталом: может, это станет первым взносом на ипотеку, может, будет откладывать на старость. Это не так важно, главное, она не упускает время и делает две важные вещи: формирует капитал и формирует финансовые привычки. За будущее Алисы можно не переживать.
Да, мы не учитываем ни инфляцию, ни вероятный рост доходов, не пытаемся заглянуть в будущее. Действуем сейчас, в данной ситуации. Изменится ситуация – изменится и план. Как видите, это несложно.
Примерно такой простой план вы можете прикинуть и для себя. И он будет вашим ориентиром:
devushkasdengami.ru/book/finplan.
Сценарий «Семейная жизнь»
Елена, 35 лет, муж Вадим и двое детей-школьников
У них уже есть «подушка безопасности». Ипотеку они выплачивают по графику, а на досрочное погашение пускают часть годовых бонусов.
Из целей – образование детей через 5 лет и спокойная старость – до нее еще лет 30.
Вот как сейчас выглядит их бюджет.
Обратите внимание: Елена и Вадим завели отдельный счет (конверт) для спонтанных крупных покупок – это и шопинг, и небольшая поездка, и техника, если понадобится. Из этого же фонда они покупают подарки. Удобно и не надо трогать запас.
Свободными остаются 73 тысячи. Как им распорядиться?
Деньги для детей понадобятся быстрее, чем на пенсию, поэтому на детей выделяется бóльшая часть бюджета. Этими деньгами рисковать не хочется, да и срок небольшой, поэтому вкладывать можно в облигации – надежно и просто. Инвестируя по 50 тысяч ежемесячно, за 5 лет они накопят почти 3,7 миллиона.
Деньги для пенсии более «долгие», их можно вложить в акции – пополам российские и зарубежные. Времени еще достаточно, если откладывать по 20 тысяч ежемесячно, через 30 лет будет 45 миллионов.
И вот какой бюджет у них будет на ближайшие несколько лет, пока не закроется ипотека.
Внимательный читатель заметил, что 3 тысячи остались не у дел. Что ж, Елена и Вадим решили их не учитывать, пусть остаются на мелкие расходы.
После выплаты ипотеки ситуация станет еще лучше, а там и дети вырастут – все свободные деньги можно будет направлять на инвестиции.
Сценарий «Не потерять»
Александра, 62 года
