Какие бывают риски и как с этим жить, если…
Начнется кризис
Вопрос должен звучать не как «если начнется кризис», а как «когда начнется кризис». Он точно будет, мы можем к нему подготовиться. Главное – помнить, что не стоит паниковать и продавать подешевевшие активы. Лучше докупить индексных фондов, они быстрее восстанавливаются. Инвесторы ждут кризиса, потому что после него всегда идет резкий рост, и доходность некоторых бумаг может достигнуть и 100 %, и 200 % годовых.
Я выберу не те компании
Что ж, скорее всего, так и произойдет. Часть вложений будут удачными, часть – не очень. Даже Уоррен Баффетт ошибается. Но если вы соблюдаете принцип диверсификации, у вас в портфеле обязательно будут бумаги нескольких компаний. Какие-то не покажут большого роста, зато остальные компании вытянут портфель. А еще есть облигации, а еще фонды. Этот риск как раз решается диверсифицированной структурой портфеля.
Брокер разорится, и все мои бумаги сгорят
Ваши бумаги лежат не у брокера, а в депозитарии. Если у брокера отзовут лицензию, то бумаги вы переведете к другому участнику рынка. Если же брокер оказался мошенником и украл ваши активы – тут, увы, делу не поможешь. Чтобы защититься от этого риска, выбирайте крупную, надежную брокерскую компанию с отличной репутацией.
В следующей главе мы разберем примеры финансовых задач, решать которые приходится большинству из нас.
Ваш финансовый план
Хочешь рассмешить Бога – расскажи ему о своих планах.
ВУДИ АЛЛЕН
Финансовый план определяет то, как вы рассчитываете достичь своих целей. Купить машину, увидеть Париж или перебраться на пенсии к морю – все это хорошо бы спланировать заранее.
Тут многие, я уверена, представили объемную таблицу, в которой строчка за строчкой распланирована жизнь на десятилетия вперед: сколько планируете зарабатывать, сколько тратить на продукты и на путешествия, сколько и под какой процент откладывать на пенсию. Надо предположить (то есть попробовать угадать) и размер инфляции, и суммы взносов, и эффективность инвестиций.
Да еще и цели не всегда определенные. Хорошо бы отложить денег на старость, но когда именно и сколько мне понадобится – не понимаю… Детям наверняка не помешают деньги на образование, лет через 12, но о какой именно сумме идет речь? И где они будут учиться?
Закрадывается подозрение, что мы можем сильно ошибиться в прогнозах. Притянуть цели за уши, засунуть в Excel – можно, но нужно ли?
Мне подобные планы кажутся изрядно оторванными от жизни. Давайте говорить честно: мы не знаем, что будет. Сколько я буду зарабатывать через пять лет, каким будет курс рубля к доллару, что будет с моим здоровьем, семьей, детьми, с ситуацией в стране и в мире. Сколько будет стоить тот самый домик у моря, да и захочу ли я жить у моря?
Кажется, не стоит тратить время сначала на составление такого плана, а потом на его постоянную переделку. А переделывать придется, ведь что-то обязательно пойдет не так.
Зачем тогда планировать? Да и как?
От растерянности мы часто выбираем самый простой (и самый неэффективный) путь – не делать ничего. Но у меня для вас есть подарок – житейский подход к планированию целей. Вы наверняка о нем уже слышали: «Делай что должно, и будь что будет».
Поясню на примере. Нашей дочери Лере пять. Лет через 10 настанет время получать высшее образование, и мы хотели бы отложить денег на него. Правда, мы совершенно не представляем деталей, а именно:
● Куда она захочет поступать. Захочет ли учиться в МГУ? Или поехать по обмену за границу? А если она поступит на бюджет? А если, а если, а если?..
● Сколько будет стоить высшее образование и в какой валюте лучше откладывать?
● Сколько будут приносить банковские вклады, акции и облигации все эти 10 лет?
● Наконец, сколько мы сможем откладывать ежемесячно?
Все это очень «приблизительно», как говорил Карлсон: «Я прилечу за тобой приблизительно часа в три, или в четыре, или в пять, но ни в коем случае не раньше шести… Уж никак не позже семи, но едва ли раньше восьми… Ожидай меня примерно к девяти, после того как пробьют часы». Единственное, в чем я точно уверена: все пойдет не по плану. Но это не значит, что планировать не стоит.
Ура! Оказывается, можно, не вдаваясь в детали, спланировать стратегию.
Вот как будут выглядеть план «отложить на образование дочери» в человеческом, «житейском» варианте. Будем отталкиваться от того, в чем мы уверены:
● Лере будет 16, и ей не помешает некая сумма, которую можно будет вложить в образование. Будет ли это российский вуз, или репетиторы для подготовки к ЕГЭ, или возможность поехать на стажировку за границу – да что угодно! Помню себя в 16 лет – любая сумма была бы кстати.
● Мы могли бы выделять на эту цель ежемесячно какие-то деньги. Сейчас это 200 долларов, а там посмотрим.
То есть сейчас вполне реально выделять по 200 долларов в месяц на какое-то будущее образование Леры. Уже неплохо, осталось решить, куда их вкладывать. Времени еще много, сложный процент успеет себя проявить в лучшем свете, и деньги как следует поработают.
Как вариант, можно выбрать один из готовых базовых инвестиционных портфелей (помните «лежебоку»): покупать фонды акций/облигаций/золота и раз в год делать балансировку. Вполне.
А можно добавить риска (раз уж все равно конкретная сумма не обозначена) и инвестировать все в фонды акций. Да, и хорошо бы подключить валюту, на рубль в десятилетней перспективе полагаться не стоит.
Итак, решение: ежемесячно инвестировать 200 долларов в индексный фонд, который составлен из акций компаний S&P 500. За 10 лет при средней доходности 10 % это будет «приблизительно» 40 тысяч долларов.
Кроме очевидной простоты, в таком подходе хорошо то, что мы не берем на себя неподъемных обязательств, не стараемся из последних сил. Если дочь вообще не захочет учиться, мы не станем возмущаться: «Всю жизнь себе во всем отказывали ради твоего образования, а ты!..» Наша задача – обеспечить дочери поддержку, которая нам по силам и в радость.
Такой подход отлично работает для целей, которые не вполне определены, да еще и носят долгосрочный характер.
Две-три подобные задачи – и вот вам жизнеспособный финансовый план. Несколько пунктов, посильный размер вложений и доля оптимизма. А фокус переместим с планирования на действия – просто делайте «все возможное в разумных пределах».
