● Если рядовой менеджер не принимает заявление, не предоставляет информацию – иными словами, не выполняет свои прямые обязанности, – обращайтесь в службу поддержки банка или к руководству отделения/филиала.
● Хорошо работают внешние форумы и «жалобные книги». Например, на сайте banki.ru есть разделы «Отзывы о банках» и «Конфликтные ситуации». Финансовые организации очень внимательно следят за публикациями там. С вами быстро свяжутся и постараются решить вопрос. Только жалобу пишите конструктивно, с названием банка, с датами и по сути. Не надо вот этого: «ААААААА!!! Произвол! Мошенники!»
● Еще можно обратиться в Ассоциацию российских банков. Там вашу жалобу рассмотрит финансовый омбудсмен, но и сам банк ее тоже увидит. На сайте есть форма для обращений.
● Роспотребнадзор. Они не только ввоз импортных сыров контролируют, но и работу банков. Точнее, защищают наши с вами права потребителей. На их сайте есть раздел «Обращения граждан», там можно найти форму для заполнения.
● Ну и тяжелая артиллерия – Центральный банк России. В интернет-приемной на сайте cbr.ru можно оставить жалобу (а можно и благодарность).
Недвижимость
Самый понятный, наверное, инструмент. Вы можете совсем не разбираться в финансах, но точно сумеете отличить плохую квартиру от хорошей и вам понятно, что квартиру можно сдавать.
Плюсы
Надежность
Все-таки квартира никуда не денется. Она может кормить вас, потом останется вашим детям. В отличие от ценных бумаг, которые для многих непонятны, здесь все просто: бери и сдавай.
Возможность вложить крупную сумму
Если в банке ваши деньги застрахованы только на 1,4 миллиона, то квартира может стоить и 10 миллионов, и 50 – и они надежно вложены.
На этом плюсы недвижимости заканчиваются, а минусов как раз очень много.
Минусы
Низкая доходность
Неплохая однушка в хорошем московском районе может приносить 5–7 % годовых. Это меньше, чем банковские вклады, а хлопот гораздо больше.
Дорогой вход
Открыть вклад можно и с тысячей рублей, а на квартиру потребуется несколько миллионов. Не всем это подходит.
Низкая ликвидность
Когда понадобятся деньги, квартиру не получится быстро продать или же придется заметно снизить цену.
Доход облагается налогом
С аренды и с прибыли от продажи придется заплатить 13 % подоходного налога, и декларацию вы будете заполнять самостоятельно.
Обслуживание
Бывает, арендаторы внезапно съезжают, стиральная машинка ломается, обои и мебель требуют замены – в общем, постоянные хлопоты вам обеспечены. А это как финансовые, так и временные издержки.
Вообще, финансовые советники не очень любят недвижимость как раз по причине перечисленных минусов. Те же 5 миллионов можно вложить в облигации и получать 7–10 % дохода. Но народ по-прежнему любит недвижимость.
Я придерживаюсь третьего варианта. Хорошо бы иметь в инвестиционном портфеле и ценные бумаги, и недвижимость.
Инвестировать в недвижимость стоит, если:
● вас греет мысль о владении недвижимостью, нравится образ жизни рантье или вы планируете передать детям квадратные метры по наследству;
● капитал достаточно большой и вы можете себе позволить и квартиры, и бумаги;
● надо пристроить крупную сумму, а фондовый рынок доверия не вызывает.
Золото и другие металлы
Люди, далекие от фондового рынка, обычно все же слышали про инвестиции в золото и живо интересуются такой возможностью. Еще они слышали, что «золото все время растет в цене» – это тоже привлекает. Давайте разбираться, как зарабатывать на золоте и стоит ли вообще в него вкладывать.
Как это работает
Золото называют «защитный актив» – тихая гавань, где можно пересидеть шторма и кризисы финансового рынка. В нестабильной ситуации инвесторы предпочитают «уйти в золото», чтобы переждать непогоду. И в кризис спрос на золото растет, растет и его цена, снова снижаясь по окончании «турбулентного» периода. Надо учитывать, что цена золота (и других металлов) определяется на Лондонской товарной бирже и привязана к доллару. Поэтому, например, резкий скачок цены на драгметаллы в 2014 году – это всего лишь скачок курса доллара.
В долгосрочной перспективе золото дорожает, но посмотрите на график. Если вы вложились в начале прошлого века, тогда – да, заработали. А если в 2011 году, то пока были бы в минусе.
Золото само по себе не приносит дохода – ни процентов, ни дивидендов. Заработать можно только на росте цены. И когда в кризис цена вырастет, на эти дополнительные деньги стоит докупить подешевевших акций.
Существуют очень разные мнения насчет золота. Уоррен Баффетт не признает его в качестве инвестиции, а Роберт Кийосаки рекомендует. Да и Центробанк России скупает рекордными темпами. Ну а раз нет единого мнения, то решать вам.
Как инвестировать в золото
Слитки и монеты, я надеюсь, вас в XXI веке не интересуют. Вкладывать в них невыгодно, хранить непросто, при продаже слитков нужна будет специальная экспертиза.
Обезличенные металлические счета (ОМС) – более современный способ. Вы покупаете в банке виртуальное золото – открываете вклад, стоимость которого привязана к цене металла. У этого способа тоже больше минусов, чем плюсов, на мой взгляд. Процентов такой вклад не приносит. Он просто лежит и ждет, пока цена на золото поднимется. В системе страхования вкладов такие счета не участвуют, а разница в цене между покупкой и продажей (спред) снижает возможную доходность.
Фонды, инвестирующие в золото
На московской бирже один такой фонд – FinEx Gold ETF, а в мире их десятки. Два крупнейших – это SPDR Gold Shares и iShares Gold Trust.
Так что в следующий раз, когда бабушка будет ворчать, что вы не купили на подаренные деньги золотые сережки, ответьте, что купили ETF (пай биржевого инвестиционного фонда) на золото.
Плюсы золота
Надежно
Теоретически цена золота может упасть как угодно низко. И такие моменты в истории уже были, но все же золото само по себе – это физический актив, его можно подержать в руках.
Цена привязана к доллару
Хотя бы от скачков курса мы застрахованы.
Дорожает в кризис
