Выберите свою систему планирования бюджета
Я хочу подчеркнуть: бюджет – это необязательно подробный файл Excel. Он-то всех и пугает. Девушка представляет, как вместо интересного сериала или свидания ей придется сводить дебет с кредитом и подсчитывать остатки на калькуляторе. Кто же захочет с этим связываться!
Обрадую вас – бюджет можно планировать с той степенью детализации, какая вам комфортна. А вот уровень комфорта придется все же выяснить на практике. Это всего лишь система, набор принципов. Вот они, если кратко:
● Первое – отложить на сбережения.
● Второе – отложить на необходимые расходы.
● Третье – оставшимися деньгами распорядиться как угодно.
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне»
[15] описана наиболее простая система планирования. Что неудивительно: тогда не то что приложений – бумаги не было. Люди вели записи на глиняных табличках (те, кто умели писать, конечно). Сложная система просто не прижилась бы, поэтому она выглядела так: «Их (деньги) я разделил на части, согласно плану. Одну десятую я отложил для себя, семь десятых мы распределили с женой для расходов на жизнь. Две десятых я разделил между заимодавцами по всей справедливости, насколько позволяли медные монеты».
Иными словами:
● Отложи десятую часть на сбережения.
● Две десятых направь на погашение долгов (если они есть).
● Живи на семь десятых от дохода.
Всё. И крестьяне, и кузнецы с этой системой справлялись и достигали процветания.
А вот еще несколько подобных систем. Более сложных, так как они современные. Выбирайте, какая подходит вам.
Метод шести кувшинов
Все доходы делим на шесть частей.
Метод «20–50–30»
Тут попроще – всего три части. Придумала эту систему Алекса фон Тобель, основатель сервиса по планированию личных финансов LearnVest.
С ростом доходов должна сокращаться доля обязательных расходов. Они будут занимать всё меньший процент бюджета. Известно, что бедные люди тратят на продукты 90 % доходов, в то время как состоятельные – не больше 10 %.
Метод «60–10–10–10–10»
Этот метод похож на кувшины, только категории немного другие. Его предложил финансовый консультант Ричард Дженкинс. Способ еще называют 60 % Solution, потому что на текущие расходы рекомендуется отводить 60 % доходов, а оставшиеся 40 % делить на четыре равные части.
Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное – уложиться в магическую цифру 60 %. Тогда на все остальное хватит.
Вообще, любая система планирования рекомендует отводить на текущие расходы примерно половину бюджета. И обязательно закладывать часть на сбережения и инвестиции. А уж дальше – хотите отпуск, подарки или тренинги.
Все эти правила и системы нужны только для того, чтобы вы могли взять что-то за основу и наконец начать действовать.
ЧТО ДЕЛАТЬ С ПРЕМИЕЙ
Есть ли инструкция, как распорядиться ей правильно? Не только премией, а любыми дополнительными деньгами, которые сверх регулярных доходов и которые так хочется потратить.
Как не надо
Не стоит спонтанно покупать дорогие вещи (технику, одежду, дарить дорогие подарки) – пожалеете потом, что потратили все без пользы.
Как лучше
● Если есть долги и кредиты, часть денег выделить на погашение;
● часть выделить на инвестиции и сбережения, пополнить копилку и брокерский счет;
● если нет пока сбережений, то премия как раз может стать первым взносом в «подушку безопасности», так проще начать;
● часть потратить на что-то полезное: путешествие, абонемент на спорт, курс массажа, образование, ремонт и т. д.;
● процентов 10–20 % потратить просто так, на развлечения, веселье, удовольствие.
Сбережения
Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего, мною заработанного, я должен оставить себе. И ты запомни это.
…
«Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?» – спросил я. «Далеко не так, – ответил он. – Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду? Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце? А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду.
ДЖОРДЖ КЛЕЙСОН
Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень.
БЕНДЖАМИН ФРАНКЛИН
Ну что ж, из кредитов выбрались, давайте о сбережениях поговорим. «Скууучно… Это наши родители откладывали на черный день, а я хочу жить сегодня. Вот буду много зарабатывать – тогда и отложу». Так не пойдет! Сбережения – первое и главное условие финансового здоровья. У вас может не быть цели купить загородный дом, вы не планируете покупать ни одной акции, а в старости вообще собираетесь жить на пенсию. Но запас денег на всякий случай у вас должен быть.
Наверняка вы замечали, что одни девушки живут с приятным ощущением «деньги есть», а другие вечно изнывают от безденежья. И при этом не скажешь, что первые богатые, а вторые – бедные. Некоторые и со скромным достатком умудряются жить без кредитов, делать крупные покупки, да еще и одалживать друзьям до зарплаты. Секрет прост: такие люди регулярно откладывают часть доходов. А другие тратят все подчистую, руководствуясь слоганом «Я этого достойна».
Общий принцип должен быть таким: тратить меньше, чем зарабатываете. Или зарабатывать больше, чем тратите, это уж кому что подходит. Я предпочитаю работать в обоих направлениях.
Так вот. Считается, что при любом доходе можно отложить 10 %, и это больше вопрос дисциплины, чем суммы.
Сбережения часто называют «деньгами на черный день», что многих демотивирует. Кому же хочется представлять нищету, катастрофы или, не дай бог, похороны. Откладывать на черный день не слишком-то интересно. Если же ради этого еще и экономить придется… ну уж нет! А вот американцы называют сбережения «деньгами на дождливый день» – вроде зонта на случай непогоды – и откладывать сразу веселее.
