Есть пункты, которые настораживают, но, по сути, не опасны.
Например, о «возможном истребовании дополнительных залогов из-за чрезмерного уменьшения стоимости залоговой квартиры». В последние годы случаев снижения стоимости недвижимости не было и, судя по всему, не предвидится.
Или пункт о том, что в случае потери работы, возможно досрочное истребование задолженности.
На практике он не применяется. Банк не интересует, наличие у вас работы, его волнуют своевременные погашения с процентами.
А вот пункт о том, что в аналогичной ситуации банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту, вызывает опасения.
Как сэкономить на ипотеке?
Ведь и один процент — это очень существенно, если все посчитать. Если есть возможность взять кредит на меньший срок, воспользуйтесь! При 9–10 % за 5 лет переплата составит более 500 000 руб. Конечно, более длительный срок выбирают, чтобы снизить ежемесячный платеж, но если посчитать разницу, так ли она будет велика?
Для кредита в 1,6 млн на 15 лет платеж составит 17 194 рубля в месяц (переплата — 1 496 963, а на 30 лет — 14 041 рубль (переплата — 3 464 180). Есть смысл переплачивать около 2 000 000 руб., чтобы сэкономить 3 153 руб. в месяц?
В сети достаточно сервисов, позволяющих просчитать размер ежемесячных платежей и сумму переплаты. Просчитайте, сколько будет стоить кредит при минимальной и максимальной ставке, со страховкой и без и выбирайте более выгодный вариант.
Не забывайте про 13 % налогового вычета. Максимальная сумма ограничена 2 млн руб., т. е. вернуть можно 260 000 от стоимости жилья, и получить компенсацию по процентам в размере 390 тыс. руб. (13 % от 3 млн. руб.) с уплаченных процентов.
Есть льготная категория граждан, которые могут рассчитывать на финансовую помощь государства. Это молодые семьи (оба супруга или один из них должны быть младше 35 лет; матери-одиночки младше 35 — это тоже молодые семьи), молодые врачи, ученые, военные. Конечно, дело хлопотное, но того стоит!
Материнский капитал — тоже способ неплохо сэкономить. Его можно использовать и в качестве первоначального взноса и для досрочного погашения. Не бойтесь рассматривать некрупные банки — у них бывает много выгодных предложений.
Рефинансирование ипотеки — это процедура погашения кредита в одном банке с помощью нового займа в другом. Т. е. вы ищете банк с более низкой процентной ставкой, берете у него кредит, закладывая им ту же квартиру. Бывает, банки сами снижают процент, если заемщик готов уйти в другой банк.
Куда жаловаться на банк
Обратитесь в службу поддержки клиентов или к руководству отделения, филиала.
Подключите общественность. Форумы, сайты тоже хорошо работают. Кому приятно получать негативные отзывы? Сейчас предложение превышает спрос.
1. Banki.ru — отличный сервис для жалоб, и очень действенный. Изложите ситуацию без криков, и есть большая доля вероятности, что ситуацию исправят.
2. Ассоциация российских банков и финансовый омбудсмен. На сайте Ассоциации есть форма подачи жалобы. Ее получит и финансовый омбудсмен (примиритель), и сам банк. Омбудсмен не может наказать банк, но может выступить в роли примирителя, и это лицо может посодействовать с реструктуризацией кредита или разобраться с ошибочным платежом.
3. Роспотребнадзор тоже надзирает за банками, поскольку они оказывают услуги населению, и их деятельность подпадает под закон о защите прав потребителей. Оставить обращение можно на официальном портале Роспотребнадзора через специальную форму.
4. ФАС (Федеральная антимонопольная служба) — им можно пожаловаться на неправильную рекламу (мы — самый лучший банк) или нарушение правил конкуренции.
5. Банк России. Обращение можно направить либо в Центральную приемную Банка России, либо в региональное управление ЦБ — очень действенный метод!
Как отказаться от страховки:
Сначала давайте разберемся с видами страховых услуг.
Обязательные:
1. КАСКО. При оформлении автокредита (авто остается в залоге, и банк должен его защитить).
2. Cтрахование недвижимости (актуально для ипотеки).
Добровольные:
1. Страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности).
2. Полис на случай потери работы, сокращения.
3. Титульное страхование, актуальное для ипотеки.
4. Защита от финрисков.
5. Страхование имущества.
С 1 января 2018 года минимальная продолжительность «периода охлаждения» в добровольном страховании составляет 14 календарных дней. Счастливые обладатели автокредитов в эйфории подписывают договоры страхования не только КАСКО, ОСАГО, но и жизни.
И суммы там приличные: больше 50, а то 100 тыс. рублей. Когда эйфория проходит, люди задают себе вполне обоснованный вопрос: «Зачем?». Это касается всех навязанных добровольных страховок.
Ведь добровольные они только на словах, а на деле их так виртуозно продают, что не купит только робот.
Например, вы взяли потребительский или автокредит и увидели — существенную часть кредита составляют страховки. В течении 14 дней достаточно подать заявление в страховую компанию об отказе от заключенного договора добровольного (навязанного) страхования.
Утвержденной формы нет, пишется заявление в свободной письменной форме.
В тот же день договор прекращает свое действие. После получения заявления страховая компания обязана вернуть страховую премию в течении 10 рабочих дней. Если договор еще не начал свое действие, то вернут всю стоимость. Если договор вступил в силу, возвращается за вычетом суммы за те дни, пока страховка действовала.
То есть, если вы отказались через 10 дней, то за эти дни деньги вычтут, а остальное вернут. Страховая компания может увеличить «период охлаждения», но уменьшить не может.
Заявление нужно подавать по тому адресу, который указан в договоре страхования — лично или заказным письмом с описью вложений.
С коллективными договорами страхования ситуация аналогичная.
Если банк подключил вас к программе коллективного страхования, то вы вправе отказаться от этой страховки, как и от индивидуальной. Для этого нужно уложиться в 14 календарных дней с даты подписания заявления.
Заявление необходимо подать в банк (так как именно в банк вы писали заявление о присоединении к договору). В заявлении можете сослаться на решение ВС по гражданским делам от 31 октября 2017 года по делу № 49-КГ17-24 и указать реквизиты для перечисления возвращенных средств. В течение 10 дней вам обязаны возвратить деньги.
