Дэн
Как вы считаете, стоит ли участвовать в накопительных пенсионных программах вроде 401 (к) и открывать сберегательные счета, если у людей имеется «плохая» задолженность? Почему да или почему нет? Другими словами, рационально ли направлять часть средств на выплату кредита, а часть – на накопительную программу? Или сначала лучше полностью выплатить кредит?
Брайан
Опять же это зависит от вашей индивидуальной ситуации – сколько вы зарабатываете и сколько наличных средств имеете в распоряжении. Накопительный пенсионный план 401 (к) считается одним из лучших вариантов инвестирования, потому что взносы не облагаются налогами и часто дублируются. То есть, если вы вносите на свой накопительный счет $1, ваш работодатель вносит на тот же счет $0,5 или $1, и эти деньги можно аккумулировать.
Большинство людей на закате лет сожалеют о том, что слишком поздно начали вкладывать деньги в план 401 (к), а не в самом начале трудовой карьеры. Тогда они могли бы обеспечить себе безбедную старость.
Дэн
Верите ли вы в концепцию специалиста по финансовой свободе Дейва Рэмси, что на ликвидацию долгов нужно направить максимум средств и применить метод снежного кома? Как вы относитесь к идее поставить перед собой цель быть свободным от долговых обязательств? Или такая жизнь «в черном теле» гасит креативность и стремление быть успешным?
Я имею в виду две крайности: предпринимателя, начинающего бизнес с залога дома или опустошения парочки кредитных карт, и человека, который годами выбирается из долгов, но так и не сдвигает бизнес с мертвой точки. Есть ли способ достичь золотой середины?
Брайан
Важнейший фактор успеха в жизни и особенно в бизнесе – это самодисциплина. Упорный труд и самодисциплина. Подход Дейва Рэмси требует строжайшей самодисциплины. Она проявляется в отсроченном удовольствии. Успешные люди жертвуют удовольствием в краткосрочном периоде ради финансового благополучия в будущем.
Подход Рэмси ставит вас в очень жесткие рамки. Он вынуждает постоянно контролировать свои финансы. А поскольку успех определяется привычками, то, если вы приучите себя быть дисциплинированными, вовремя вносить платежи и рассчитываться с долгами, вы будете значительно лучше вести бизнес, принимать более удачные решения и продуманнее относиться к расходам и финансовым обязательствам. Так что, думаю, это пойдет вам на пользу.
Все, что помогает человеку развивать самодисциплину и откладывать удовольствие ради лучшего будущего, формирует характер, силу воли, упорство, выдержку и другие положительные качества. Это действительно хорошая идея, но ее крайне трудно осуществить. Вот почему многие люди отказываются это делать. Дейв Рэмси дает четко и ясно понять: если вы хотите получить результат, идите до конца. Это то же самое, как похудеть: вы должны сократить рацион до 2000 калорий в день и удерживать эту планку целый год без поблажек и исключений.
Один мой друг, которого я знаю уже 30 лет, всегда страдал от лишнего веса и весил на 30–40 фунтов больше нормы. А пару месяцев назад я его встретил и не узнал – он был поджарым, как спортсмен. «Слушай, как тебе это удалось?» – спросил я.
Друг рассказал, что установил мобильное приложение по корректировке веса, ограничивающее потребление калорий до 2000 в сутки. Вы должны отмечать абсолютно все, что съели за день, а приложение подсчитывает калории и в определенный момент говорит вам «стоп». Если вы съедаете всю «дозу» к обеду, то до следующего завтрака будете голодать. Правда, такое случается только в начале; потом вы учитесь равномерно распределять приемы пищи. Последний приходится на 6–7 часов вечера, чтобы можно было уснуть. Если проявлять самодисциплину, то достаточно быстро формируется привычка обходиться 2000 калорий в день.
Среднестатистический взрослый человек потребляет 3000 калорий в сутки. Если потреблять 3000, а сжигать 4000, то вы будете терять 1000 калорий в сутки, и лишний вес постепенно уйдет. Это самая удивительная вещь, но она требует строгой самодисциплины. Также, как и метод Рэмси. Проявляйте самодисциплину и формируйте привычку экономно и аккуратно обращаться с деньгами. Если вы продержитесь год или два, то эта привычка закрепится на всю оставшуюся жизнь.
Дэн
Вы рассказывали о собственном опыте раскрутки бизнеса и о том, что многие предприниматели проходят тот же путь: сначала опустошают кредитные карточки, потом закладывают недвижимость и т. д. Некоторые говорят, что бизнес можно открыть, не залезая в долги. Насколько это реалистично?
Брайан
Вполне. Ключевой фактор успеха в бизнесе – это продажи. Если вы собираетесь заниматься консигнационной торговлей, то в принципе можете запустить бизнес прямо сегодня и получать прибыль до внесения платежей. Есть много web-сайтов, где можно брать товар на реализацию и перепродавать его на своем сайте, при этом вы будете платить владельцу (консигнанту) только по факту продажи.
Самый популярный вид такой торговли – это многоуровневый, или сетевой, маркетинг (MLM). Сетевой бизнес можно начать с минимальных вложений, закупив всего один образец продукции. Затем вы получаете заказ, закупаете товар, доставляете его заказчику и кладете разницу себе в карман. Главное в этом деле – коммерческая жилка, и если она есть, то путь к успеху вам обеспечен.
Если же вы начинаете и раскручиваете бизнес только за счет собственных средств, без привлечения сторонних инвестиций (бутстрэппинг), то это будет более медленный, но зачастую самый лучший способ организации своего дела. Вам приходится начинать зарабатывать деньги как можно раньше, быть креативным, пахать, как трактор, и проявлять самодисциплину. Пузырь доткомов лопнул потому, что они привлекли баснословный объем инвестиций, а на деле оказались неэффективными.
Я читал, что одна компания из Кремниевой долины привлекла $400 миллионов венчурного капитала и «профукала» их раньше, чем совершила хоть одну продажу. Инвесторы потеряли все свои деньги – $400 миллионов. Этот тот случай, когда дальше замечательной идеи дело не пошло. Поэтому всегда начинайте с продаж. В крайнем случае продавайте товары других компаний на комиссионных началах. Если вы умеете продавать, то сможете открыть свой бизнес. Это единственный известный мне способ, и он пользуется большой популярностью.
Дэн
Заключительная идея этой главы подводит нас к моменту, когда люди рассчитываются с долгами и сбрасывают с себя тяжкое бремя. К сожалению, это бремя часто возвращается обратно. Отсюда вопрос: как получается, что из-за неожиданных крупных расходов все усилия идут насмарку, и человек снова залезает в долги? Сколько месяцев вы рекомендовали бы откладывать сбережения, чтобы по воле случая не вылететь в трубу?
Брайан
Мы называем это законом трех. Финансовая свобода стоит на «трех китах»: сбережениях, страховании и инвестициях. Во-первых, вам нужно на два-шесть месяцев «затянуть пояс», чтобы иметь «подушку безопасности» на случай потери работы.
Если вы это сделаете, то ощутите уверенность в себе и в завтрашнем дне. Я разговаривал со многими людьми, которым когда-то дал этот совет, и все они им воспользовались. Чтобы создать «подушку безопасности» на два месяца, этим людям потребовалось около года. Зато потом, когда у них появлялся новый босс, или старый босс становился тираном, или им увеличивали рабочий день, или снижали зарплату, они могли сказать: «Фью!» – и уйти. Они могли себе это позволить, потому что имели деньги в банке, в то время как их коллеги были вынуждены остаться и смириться с ситуацией.
