Что касается историй о феноменах Кремниевой долины, где богатства растут, как на дрожжах, они возможны только благодаря чудесам технологии. Но не забывайте, что в США 30 миллионов компаний и из них всего 100 тысяч заняты в сфере высоких технологий. Остальные 29 миллионов – это в основном мелкий и средний бизнес, который пытается что-то продавать, чтобы остаться на плаву.
Дэн
Брайан, мы упоминали о том, что существуют разные виды задолженности. Грубо говоря, все долги можно разделить на «хорошие» и «плохие». Пожалуйста, опишите между ними разницу и приведите конкретные примеры.
Брайан
Ранее мы уже говорили, что «хорошие» долги – это те, которые себя окупают. К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая приводит к вам покупателей, инвестируете в обучение персонала, чтобы он лучше продавал вашу продукцию или услуги, заводите кредитную карту для деловых поездок, то все эти затраты, по идее, должны принести отдачу.
«Плохие» долги – это деньги, которые уходят безвозвратно, вроде покупки мебели. Недавно мы реорганизовали свой бизнес, закрыли головные офисы и открыли новые, в два раза меньшей площади, но более удачного дизайна, соответствующего формату цифрового маркетинга. Наши сотрудники хотели открытое пространство и современную мебель. До этого у нас были традиционные офисы с обычными столами, за которые я когда-то заплатил бешеные деньги.
Теперь они даже даром никому не нужны. С десятков тысяч долларов, вбуханных когда-то в новехонькое оборудование, нам не удалось вернуть ни цента, не говоря уже о прибыли. Вот что называется «плохим долгом».
Как и многие компании, мы совершили еще одну ошибку, закупив слишком много товара. То есть заплатить заплатили, а продать не продали. Это обычная ситуация, когда вы планируете одно, а получается другое. В результате ваши склады забиты продукцией, а товарооборота нет, как нет и свободных денежных средств. Это еще один пример «плохого долга», который может привести бизнес к краху.
Зачем столько закупать, спросите вы? Затем, что крупные партии обходятся дешевле. Однако на начальном этапе лучше закупать небольшое количество товара, даже если это менее выгодно. По крайней мере, вы не останетесь без гроша за душой. Нереализованная продукция – это еще один источник «плохого долга» и основная причина, по которой компании становятся банкротами.
Дэн
Давайте поговорим о «плохой» потребительской задолженности. Мы уже затрагивали тему кредитных карт с их высокими процентами. Расширенные кредиты на автомобили со сроком погашения до 72 месяцев и больше сейчас очень дорогие. Кроме того, существуют разные формы кредитных линий под залог недвижимости. Что вы можете сказать об этих видах кредитования, и почему они могут стать источником «плохих» долгов?
Брайан
Индустрия кредитных карт держится на процентных платежах, которые могут достигать 18–23 % и выше: существуют всевозможные скрытые платежи, пеня за просрочку и т. п. Так что единственный способ использования кредитной карты – это ежемесячное внесение платежей. Задолженность по кредитной карте является самой дорогой и нежелательной формой персональной задолженности, на которой финансовые организации зарабатывают миллиарды долларов.
Расширенные кредиты на автомобили – еще один вид «плохих» долгов. По сути, вы покупаете машину втридорога. Не делайте этого. Не переплачивайте на ровном месте. Берите кредит максимум на 36 месяцев и держите свое эго под контролем.
Что касается кредитных линий под залог недвижимости, то они ничего не стоят, если вы ими не пользуетесь. У меня есть такая кредитная линия, и она обходится мне где-то в $250 в год. Кредитная линия под залог недвижимости – очень удачный вариант на тот случай, если под ваш бизнес не дают кредит. Можете запросто ею пользоваться. Просто удостоверьтесь в том, что текущие расходы очень низкие, и читайте все, что написано мелким шрифтом, – это немаловажно.
Еще раз хочу коснуться покупки мебели в кредит. Когда я был молод и глуп, я пошел в мебельный магазин, где меня развели, как лоха. Эти ребята знают свое дело. Мне просто сказали: «Распишитесь здесь, распишитесь там», и на радостях я обставил всю квартиру. Как оказалось, под 24 % годовых. Я понятия не имел о таких грабительских процентах, но именно так эти ребята и делают деньги. Вы вносите первоначальный платеж – и понеслось. Когда стали приходить счета, я схватился за голову: «О боже, если эта канитель продлится три года, в итоге я переплачу вдвое», после чего досрочно выплатил всю сумму.
Прежде чем принимать на себя любое финансовое обязательство, возьмите документы домой и внимательно их изучите. Если чего-то не понимаете, потребуйте детального объяснения, потому что эти документы часто составляются таким образом, чтобы сбить с толку простого обывателя. Например, в договоре на обслуживание кредитной карты может быть сказано, что в первые шесть месяцев проценты не начисляются – но это только в том случае, если вы полностью погашаете задолженность или сохраняете баланс в $2 тысячи. Так что читайте мелкий шрифт, чтобы не попасть впросак. Там может быть указано 0 % или 1 % в месяц, 12 % в год и т. д.
Также держите ухо востро, когда вам звонят по телефону и делают «специальные» предложения насчет кредитных карт, телефонных тарифов или чего-нибудь еще. Такие предложения, как правило, страшно «кусаются» и включают 50–80 % комиссионных колл-менеджеру. На самом деле вам пытаются навязать абсолютно ненужные вам вещи типа дополнительной страховки или расширенной гарантии на автомобиль, технику или мобильный телефон, да еще за бешеные деньги.
Дэн
Можете ли вы объяснить, как с умом использовать каждую из этих форм задолженности? Например, беспроцентные кредитные карты при условии ежемесячного возмещения потраченных средств, кредитные линии для бизнес-инвестирования, краткосрочные кредиты на автомобили, получить которые не составляет труда, и т. д. Давайте подчеркнем: тем, кто не обладает достаточной самодисциплиной, лучше вообще не брать кредитов.
Брайан
В зависимости от кредитного рейтинга и вашего здравого смысла существуют три рекомендации. Первая называется консолидацией долга. Это означает объединение всех долгов и обязательств в единый займ, по которому вы затем вносите платежи. Этим занимаются многие компании, но часто они берут огромные проценты, поэтому нужно быть очень внимательными. Почти все, кто сталкивается с консолидацией долга, попадают в неприятности. На бумаге вроде все красиво, а в реальности платежи растут как на дрожжах, что может привести к финансовой несостоятельности и очередной консолидации долга.
Другой путь, предложенный специалистом по личным финансам Дейвом Рэмси, – это составить список всех своих долгов и начать выплачивать с самого маленького. Это хорошая идея, потому что психологически легче идти по нарастающей, вычеркивая из списка один долг за другим.
И наконец, последняя рекомендация, которая мне особенно нравится, – это выплатить сначала самые высокие проценты по кредитам. Взгляните на свои кредитные карточки: по одним с вас берут 18 %, по другим – 23 %, по третьим – 30 %. Выплатите сначала самые высокие проценты. Направьте на это все свои сбережения. Некоторые скажут: выплатите немного здесь, немного там. Я советовал бы внести по остальным кредитам минимальные платежи – просто чтобы вас не дергали.
