• Принимать контрастный душ по утрам (хотя бы два-три раза в неделю). Заниматься умеренным спортом (как аэробным, так и анаэробным) два-три раза в неделю.
• Регулярно проверять уровень витаминов D3, B6, B12 и принимать их дополнительно, если их уровень ниже верхней границы нормы.
• Один-два раза в год проверять свой эпигенетический возраст (часы метилирования Хорвата/Левин), чтобы отслеживать неожиданные скачки.
• Следить за давлением и корректировать его в случае повышения (сартаны, бета-блокаторы).
• Можно принимать ресвератрол, птеросильбен и какую-нибудь разновидность никотинамида (рибозид или мононуклеотид); большого эффекта ждать не стоит, но это хотя бы безопасно.
• Также следить за комплексом интима-медиа (КИМ) шейных артерий.
• Метформин (если уже имеется метаболический синдром (преддиабет), повышены глюкоза и инсулин или есть семейная предрасположенность к диабету) – после 40 лет.
• Молодую плазму, особенно ту ее фракцию, что использовал Гарольд Катчер (пока рано, надо следить за новостями от него и Alkahest, Ambiosia), после 40–45 лет можно будет попробовать.
• Сенолитики (дазатиниб или FOXO4-DRI пока рискованно, но можно начать с БАДов типа физетина; сенолитические антибиотики тоже пока не стоит пробовать).
• Стволовые клетки – свои собственные, омоложенные с помощью частичного репрограммирования факторами Яманаки, – после 45 лет.
• Ингибиторы обратной транскриптазы (ламивудин и прочие анти-ВИЧ препараты) – пока рано, может быть, после 55 лет.
• Рапамицин (совсем в крайнем случае, если повышены маркеры воспаления) – после 60 лет.
• Реверсивная генная терапия эпигенетического омоложения – после того, как будет доказана ее эффективность и безопасность (сначала местное применение: кожа, мышцы; а после 50–55 лет и системное).
Глава 9
Путь к финансовой независимости
Об авторе: Андрей Мовчан
Андрей Мовчан – известный финансовый менеджер и предприниматель, лауреат многочисленных премий и наград в области менеджмента и инвестиций, первым в России в 2009 году удостоенный почетного звания «Легенда фондового рынка» SPEAR's; он назывался менеджером года РБК, лучшим СЕО журналами «Финанс» и Forbes, получил гран-при престижного финансового конкурса Chivas Regal. Дважды Андрей удостоен награды за выдающиеся заслуги в области бизнес-журналистики «Прессование».
«Если вам говорят, что дело не в деньгах, значит, это не ваше дело».
Билл Клинтон, 42-й президент США
XX век успешно разрушил иллюзию XIX о том, что прогресс принесет благоденствие всем и отменит заботу о завтрашнем дне. Век XXI всерьез взялся за разрушение иллюзии XX века о том, что государство может взять на себя заботу о нуждающихся и пенсионерах.
Растущее экономическое неравенство накладывается на старение населения в богатых странах и рост его численности в бедных. В результате в богатых странах остается все меньше налогооблагаемых работников и все больше тех, кто требует законного социального обеспечения. В свою очередь, население бедных стран оттягивает из богатых государств все больше ресурсов в обмен на отказ от эмиграции в страны-доноры или в результате такой эмиграции. В дополнение к этому доля труда в мировом ВВП неуклонно падает – машины (то есть капитал в форме имущества) делают все больше и больше и платить людям надо все меньше. Это оставляет работникам меньше возможностей для формирования сбережений, а государству – меньше возможностей для экстракции доходов капиталистов: как мы уже знаем из шестой главы, капитал, в отличие от труда, сегодня легко перемещается туда, где налоги ниже, и государства боятся этого даже больше, чем недовольства граждан низким уровнем жизни.
На горизонте просматривается кризис государственной пенсионной системы фактически во всех странах без исключения.
В ближайшем будущем только суперресурсные державы, типа Норвегии или Саудовской Аравии, будут способны с избытком покрывать свои социальные потребности, и то лишь пока нефть стоит дорого и спрос на нее не падает.
Более здоровыми выглядят накопительные формы пенсионного обеспечения, но тестирование их до сих пор происходило в условиях высоких и снижающихся ставок рефинансирования, во времена, когда стоимость активов росла. Как будет такая система работать в цикле низких растущих ставок, в который вошел мир сегодня и в котором останется на долгие годы, пока не понятно.
Похоже, середина и вторая половина XXI века будут временем кризиса возможностей для тех, кто перевалит за 50 лет и будет стремиться тратить больше, чем зарабатывает, за счет доходов от своих инвестиций. Это ставит перед состоятельными гражданами мира, то есть теми, кто заработал и уехал жить на свои сбережения, очень сложную задачу – суметь не только не потерять заработанное, но и извлекать из него постоянный доход.
И для начала им стоит подсчитать, хватит ли для этого имеющихся средств или так только кажется.
Перед тем как планировать пенсию и принимать решение о том, что остаток жизни можно прожить на пассивный доход, стоит произвести расчеты менее тривиальные, чем деление суммы своих сбережений и планируемого пассивного дохода на сумму текущих ежегодных расходов. Расчет должен быть существенно более сложным.
Прежде всего, стоит учесть мировой опыт инвестирования: по статистике, добротная инвестиционная стратегия, реализуемая непрофессионалом, в долгосрочной перспективе показывает результат примерно в размере инфляция минус 1-2 процента. Стратегия, реализуемая профессионалом, может показать инфляцию + 1-2 процента. Но если вы выходите на пенсию и не планируете быть профессионалом в инвестировании, лучше ориентируйтесь на инфляцию минус 1 % – даже если ваш результат будет лучше, не забывайте про «черных лебедей», риски контрагентов, эмоциональные решения, типа покупки биткоина по $10 000 за штуку, и прочие потенциальные проблемы.
Из ваших сбережений, увеличенных на инфляцию минус 1 %, надо попробовать год за годом вычитать налоги на доходы, ваши расходы, взвешенные с учетом инфляции (правильнее, конечно, к инфляции прибавить хотя бы 1 %, потому что потребительская инфляция всегда немного выше общей, да и ваши расходы на здравоохранение будут расти непропорционально), и возможные разовые траты. Мы, конечно, не знаем, какой будет инфляция в будущем, но в качестве аппроксимации можно взять инфляцию за прошедшие 30-40 лет, только в обратную сторону – сейчас она растет. Если вы владеете Экселем, построить таблицу с расчетом не составит труда.
Скорее всего, вы получите неожиданные для себя результаты. Например, если у вас есть 5 млн долларов, а тратите вы сегодня в год 100 тыс., казалось бы, вам и без получения дохода хватит этих денег на 50 лет. А уж если ваш доход составит 100 тыс. в год, то вообще беспокоиться не о чем. Однако из расчета следует, что ваши деньги кончатся через 33 года. К этому времени ваши годовые расходы будут составлять более 600 тыс. долларов – инфляция (мы считаем, что в среднем она будет равна 4,6 %), ничего не поделаешь. И это мы еще не вычитали разовые траты. Согласитесь, если вам 50 лет и вы неплохо обеспечены, то, скорее всего, вы проживете лет до девяноста или больше. Не хотелось бы в 83 года остаться без денег! Это значит, что вас не устраивает уровень состояния, ожидаемый доход по которому равен текущим расходам. При наших вводных текущий доход с вашего состояния за вычетом налогов должен составлять не менее 135 % текущих расходов, чтобы вам (без дополнительных трат) хватило на 45 лет – с пятидесяти до девяносто пяти. Это значит, что ваше состояние (при условии, что ставка подоходного налога равна российским 13 %) должно составлять примерно 77,5 годовых бюджетов расходов. Плохая новость для тех, кто накопил 10 млн долларов и решил, что может тратить по 300 тыс. в год: нет, ваша норма – всего 130 тыс., для жизни на 300 тыс. вам не хватает 13 250 000 долларов. Конечно, вы можете попробовать получать от своего десятимиллионного портфеля доход (до налога в 13 %), в размере 4,6 % годовых (это текущая инфляция доллара + 1,5 %) и удерживать его на уровне инфляции + 1,5 % в течение 45 лет. Результат возможный, но крайне сложно достижимый, поверьте.
