– Насколько успешно сложились ваши отношения с Alibaba?
– Мы изучаем Taobao и Tmall и хотим воспроизвести их наработки в Индии. Учимся у Китая и размышляем, как адаптировать их идеи к реалиям нашей страны. Электронная коммерция в Индии пока делает первые шаги. Надеюсь, мы сможем научиться у Alibaba наращивать и расширять бизнес и сумеем воплотить эти планы в Индии.
– А как вам удалось запустить бизнес? Получить одобрение регулятора – Резервного банка Индии (RBI) – довольно сложно. Как вы восприняли его реакцию?
– Знаете, путешествуя по миру, убеждаешься, что далеко не каждая страна стремилась оказаться в том положении, в каком находится сейчас, но это результат действия правил и норм, установленных ее прежними властями. У меня на родине, в Индии, власти без особой радости восприняли цифры, полученные, например, при попытке замерить контрольные показатели охвата финансовыми услугами: результаты свидетельствовали о том, что меры регулятора недейственны. Тем не менее RBI оказался очень восприимчивым к новым идеям. Мы объяснили, что на первом этапе наш проект предусматривает создание не банковской структуры, а платежного приложения, кошелька, и потому получили «кошельковую» лицензию. С позиции дня сегодняшнего кажется, будто тогда люди не понимали, что мы собираемся сделать, видели в нас некую надстройку над банкингом, которая помогает подключить банковский счет к мобильному кошельку и переводить туда деньги. Paytm воспринимали в качестве удобной игрушки, дополняющей банковские сервисы. Но сейчас функционируют и цифровой банкинг, и Paytm – и то и другое нужно. Мы были молодой компанией с низкой рентабельностью и высоким уровнем обслуживания клиентов. Регулятор сомневался, сможем ли мы позволить себе запустить кошелек при низком уровне рентабельности компании, и это было самое серьезное опасение. На запуск проекта требовалось около $5 млн, и регулятор полагал, что для нас это запредельная сумма и мы не сможем обеспечить такие инвестиции. Я встретился с представителями банка, доказал, что мы ориентированы на успех, в состоянии справиться с поставленной задачей и что вся суть в инновациях. Они отнеслись к нам как к инноваторам.
– Их не насторожила индийская компания, растущая на китайских инвестициях, если учитывать отношения между двумя государствами?
– Поскольку мы обеспечиваем безопасное хранение наших данных и полную конфиденциальность на территории Индии, здесь никаких сложностей не возникает. Пока наши данные хранятся в стране, а решения принимаются без влияния со стороны зарубежных партнеров и инвесторов, волноваться не о чем. Если нас контролируют независимые инстанции и мы принимаем решения, ориентируясь на нужды нашего государства, то все будет в порядке. Проблемы не исключены, если мы нарушим данные принципы, но это не в наших интересах. В Индии 51 % активов банка принадлежит государству, они находятся на территории страны, а совет директоров независим: в него входят бывшие сотрудники RBI. Поэтому не думаю, что у нас возникнут какие-либо затруднения.
Суть в том, что есть компания по разработке программного обеспечения, а есть структурированные и лицензированные организации. Последние независимы, а на компанию по разработке программного обеспечения мы можем влиять, вправе контролировать ее и через нее работать с другими партнерами. Власти и регулятор хотят сохранить контроль над лицензированными организациями – и они его сохраняют.
– Почему индийские банки этим еще не занимаются?
– Банки не технологические компании, они покупают технологии, то есть являются их приобретателями, тогда как такие компании, как наша, производят технологии. Банки пока этим не занимаются именно потому, что пытаются купить такие возможности, а не создавать их самостоятельно. Сначала кто-то должен их создать. Принципиально и структурно финтех-компании представляют собой классическую иллюстрацию тезиса о том, что в случае успеха проекта его создатели оказываются на коне; но такая организация, как банк, не может себе позволить рисковать и допустить провал проекта.
– Кроме того, у вас есть AADHAAR, система идентификации для программы «Знай своего клиента», и система идентификации в едином платежном интерфейсе UPI.
– Однажды я попросил сотрудников Национальной платежной корпорации Индии (NPCI) описать ситуации, для которых создавалась система идентификации в UPI, чтобы понять, как с ней обращаться. Мне ответили, что такие системы разрабатывались для банков, которые вправе их эксплуатировать и использовать для расширения доступа к финансовым услугам, упрощения платежей и расширения спектра услуг с одновременным их удешевлением. Системы идентификации призваны помочь банкам создавать услуги и отчасти копировать финтех-компании. Предполагалось, что для банков это будет просто подарок, однако он так и остался невостребованным.
– Должно быть, это подарок для вас?
– Поскольку финтех-компании не банковские организации, работа с системами идентификации для них большая проблема. Почему мы обзавелись банковской лицензией? Простой пример: представьте себе, что вы хотите сделать сэндвич и купили для этого буханку хлеба. Но использовать ее для приготовления сэндвичей может только банк.
– Предположу, что и демонетизация сыграла важную роль в вашем бизнесе?
– В октябре 2016 года у нас было 115 млн пользовательских аккаунтов. Когда в ноябре 2016 года началась демонетизация, всего за 60 дней было зарегистрировано 45 млн новых аккаунтов. К июлю 2017 года в Paytm насчитывалось 235 млн аккаунтов. По состоянию на конец 2016 года в системе работали 1,5 млн активных продавцов, и мы надеемся к 2018 году привлечь еще 5 млн.
– Как система работает с точки зрения продавца?
– Да, они слышали о Paytm, но не знают, как с ним работать. Затем обнаруживают, насколько это просто, и возникает настоящий вирусный эффект. Поначалу человек думает, что система предназначена только для оплаты, он не понимает, как принять платеж. Ему кажется, что для этого понадобится дорогостоящее оборудование или что-то еще, но мы демонстрируем, что нужно просто показать клиенту QR-код. Размещаем обычный QR-код на нашей стойке – и убеждаемся, насколько все просто. Клиент, желая сделать покупку, считывает QR-код продавца, и деньги переводятся прямо на его счет. Разумеется, можно применить технологию бесконтактных платежей, но мы пока остановились на технологии QR-кодов.
– Почему?
– Во время визита в Китай я спросил у инженера из Израиля: «Если бы вам нужно было дать мне единственную рекомендацию, что бы вы посоветовали?» На что он ответил: «Приобретите QR-код в Индии». Вот так.
– Какое географическое или демографическое распределение наблюдается среди пользователей Paytm?
– Две интересные цифры. У нас 12–15 % пользователей в возрасте от 35 лет. Нам очень нравятся эти цифры, потому что немногие в таком возрасте экспериментируют с новыми технологиями. Второй показатель – 60 %: именно столько у нас клиентов из городов второго, именно второго, а не первого уровня. Таким образом, наш продукт массовый, а не нишевой. В Дели 40 % клиентов, имеющих выход в интернет, работают с нами.
