Банкиры кинулись с конференции врассыпную спасать собратьев, пока тех не вычистили с рынка новые конкуренты. Но, завершив операцию по спасению, они убедились: ничего подобного им не угрожает. Инженер потешался, глядя на их сердитые физиономии.
«Технарь, не кричи про вытеснение банков, – сказали банкиры, – если никакой дезинтермедиации нет и в помине!» Ворча, они потянулись обратно в свои офисы.
Позже, на другой конференции, инженер решил попробовать еще раз и снова завопил: «Долой банки! Долой лишних посредников с рынка! Вот-вот вас всех съедят!» Потом он злорадно наблюдал, как банкиры разбежались с конференции, спасаясь от ужаса дезинтермедиации.
Когда банкиры убедились, что на их посреднические функции никто не покушается, они строго сказали: «Прибереги свою страшилку до тех пор, пока чего-нибудь серьезного не произойдет! Не кричи “Долой посредников!”, когда дезинтермедиации нет!»
Технарь ухмыльнулся и стал смотреть, как они побрели в свои офисы.
И вот он заметил, что к рынку подбирается НАСТОЯЩАЯ дезинтермедиация, грозящая банкам потерей их посреднических функций. Он всполошился, вскочил на ноги и заорал во все горло: «Дезинтермедиация! Долой посредников! Берегитесь, за вами пришли!»
Но банкиры думали, что он хочет обмануть их, и не обратили на него внимания.
На закате спохватились: а где технарь? Пошли искать его, смотрят: сидит технарь на холме и всхлипывает.
«Сюда пришли новые конкуренты, и теперь все ваши банки, которым я продавал свои продукты, погибли! Я же кричал: “Берегитесь!” Почему вы ничего не предприняли?»
На пути в офис старый банкир попытался утешить технаря. «Послушай, спасибо тебе, что пытался предупредить меня и моих друзей, – сказал он, приобняв паренька, – но лжецу никто не верит… даже если он говорит правду!»
Я вздохнул, набрал воздуху в грудь и ответил:
«Традиционный банк, который обзавелся приложением, просто добавил его к своим старым системам. Вот почему оно сообщает вам лишь о балансе счета и транзакциях. Цифровой банк строится с нуля и активно задействует современные интернет-технологии. Он совершенно иной. Возможно, лучше всего это можно проиллюстрировать на примере крупного банка. Такой банк имеет отделения, штат сотрудников, историю. Он замечает новую технологию и пытается интегрировать ее в свою чудовищно сложную структуру. Цифровой банк-стартап начинает с чистого листа и ставит вопрос иначе: “Как отстроить наши финансовые услуги на базе новых технологий?”» Суть в различии между финтехом и техфином. Между компанией, основанной на финансовых технологиях, и компанией, использующей технологии в своей финансовой деятельности. Традиционный банк – это техфин-компания: видит технологию и пробует вписать ее в уже существующие структуры и процессы. Стартап – это финтех-компания: берет технологию и на ее основе создает продукты для финансовых рынков и структур. Первый продолжает фокусироваться на физически распределенной организации, существующей в виде множества отделений, где работают сотрудники, и пытается надстроить над всем этим технологию. Второй начинает с цифрового распределения данных в интернете, а затем определяет, нужны ли ему для работы офисы и сотрудники. Это совершенно иной подход к проблеме, и большинству банков он недоступен, поскольку у них в руководстве нет никого, кто мог бы принимать дерзкие решения и произнести: “А король-то голый”».
Как часто банку требуется обновлять приложения и программную архитектуру?
Недавно я беседовал с представителями нескольких финтех-компаний. Это полноценные банки, с лицензией, и все они возникли менее 15 лет назад. По-видимому, у всех у них лишь одна общая черта – обновление. Я имею в виду, что о технологиях там рассуждают в ином ключе, нежели в традиционных банках, обремененных устаревшими системами. Мне представляется, словно банк забетонировал себя в пол. Мимо него проходят волны технологий, а тяжеловесный банк, зацементированный и неподвижный, пытается к ним адаптироваться. Выглядит не очень.
То, что я услышал в этих новых банках, хорошо иллюстрирует ситуацию. В первом мне сказали, что запустили онлайн-банкинг в 2010 году. Затем в 2013 году снесли старую платформу и перевели все процессы на новую. Точно так же они поступили в 2017-м. Во втором банке рассказали, что их компания зародилась в 2003 году, в настоящее время работает над архитектурой пятого поколения. По моим подсчетам, этот банк обновляет свою технологическую архитектуру каждые три года. Это настоящий сдвиг. В третьем банке мне сообщили, что могут ежедневно обновлять свое приложение, а при необходимости даже дважды в день. Как правило, этот банк полностью обновляется раз в полгода, а приложение обновляет каждую неделю.
Сколько найдется традиционных банков, обновляющих все свои ключевые системы раз в три года, а приложение – раз в неделю? Честно говоря, мне интересно, обновляется ли в традиционных банках что-нибудь из крупных структур вообще, а приложение они обновляют в лучшем случае раз в год.
Здесь очевиден разрыв между ведущими банками и новыми банками-стартапами. Последние начинают с чистого листа, строятся сегодня с оглядкой на будущее и регулярно обновляются. Старые банки, чтобы идти в ногу со временем, вынуждены менять то, что у них уже есть, и едва ли что-то обновляют.
Замечают ли разницу клиенты? Думаю, да. В конце концов, я клиент. У меня установлено несколько приложений и от старожилов, и от новичков. Для меня архиважна информация, которую я получаю. Банки-старожилы никакой информации мне не дают. Я регулярно вижу, какие у меня прошли транзакции, но не представляю, откуда они и кто их отправил. Если вам поступают на счет деньги с пометкой, например «перевод от Barclays», полезна ли эта информация? Нет. Я ломаю голову над тем, откуда пришли эти деньги и кто их прислал, поскольку сведения совершенно не привязаны ни к счетам, ни к клиентам, с которыми я имею дело.
Напротив, открывая приложение финтех-банка, я вижу, что каждая транзакция сопровождается исчерпывающей информацией. Двойной клик – и я могу не просто выяснить, кто именно прислал мне деньги, но и понять, к чему относится транзакция и когда она была отправлена. Так гораздо проще.
Как будто цифровая команда финансистов обслуживает меня в полностью автоматическом режиме. Так и должно быть. В наш век автоматизации меня удивляет, что я получаю квитанции по приложению и затем должен посылать их в бухгалтерский сервис, который мне самому приходится администрировать. В наш цифровой век мои квитанции должны идти прямиком к цифровому бухгалтеру. Я вообще ничего не должен делать. Вот чего я жду от банкинга, и вот почему появляется так много новых цифровых банков.
У новых банков есть мечта – освободить клиента. Чтобы ему не приходилось отвлекаться на рутинные вещи. Они мечтают, чтобы банк управлял всеми финансовыми услугами за клиента, полностью их автоматизировав, связав все и вся через приложения, API и аналитику. Чудовищно неудобное обслуживание сходит старым банкам с рук, потому что никто не понимает, в чем разница. Старый банк выдает мне выписку о транзакциях, которая мне ни о чем не говорит. Новые банки сообщают обо всем, что мне нужно знать.
