Эта идея захватила меня, когда я прогуливался по пляжу на Бали (да, конференции – это каторга, ребята). Наслаждаясь утренней зарей, я вдруг наткнулся на бедную мертвую рыбу.
Теперь мне кажется, что у этой рыбки все было вполне нормально. Плавала себе, хорошо питалась, ускользала от хищников и считала, что жизнь хороша. Так проходили ее дни, она выросла довольно крупной и упитанной, эта обитательница коралловых рифов. Просто каждый день она подплывала все ближе и ближе к берегу, но не осознавала этого. И наступил день, когда прилив оказался особенно сильным – беднягу выбросило на берег. Теперь она понимала, что попала в беду, но что ей было поделать? Билась на песке – все без толку. Слишком поздно. Море выбросило несчастную, и вернуться к жизни она не смогла. Эта рыба умерла.
Банк-мастодонт ждет та же судьба, что и рыбу, выброшенную на берег, если он не откроется миру и не поймает рыночную волну. Такое требование актуально уже 20 лет, с тех пор как появился интернет-банкинг, и сегодня земля уже горит под ногами, поскольку финансы начали «освобождаться» под влиянием финтеха. Банк, пытающийся бороться с приливом, обречен. Его либо выбросит на берег, либо сожрет огонь. Так или иначе, конец непригляден. Сейчас для банков самое время оседлать волну, плыть на открытых платформах, перейти на огнеупорные рынки и спланировать этот переход.
Эта тема постоянно всплывает на конференциях и напоминает мне об экспертной комиссии по открытому банкингу, рынкам, платформам, открытым API, в которую я входил. Собрания проходили очень чинно и степенно, мы обсуждали, каким образом корпоративная культура и управленческие факторы сдерживают развитие банков. Думаю, большинство банкиров застряли в «вакууме» из-за неспособности изменить свой банк и заменить его АБС. Они просто сидели сложа руки, наблюдали за всеми этими стартапами и рынками и говорили: «О, смотрите! Этот финтех-стартап занимается тем же самым, что и мы. Давайте к нему присмотримся».
Перемотаем пленку на несколько лет вперед: они все так же сидят, наблюдают и говорят: «О, смотрите! А этот стартап значительно вырос. Любопытно!» Затем возвращаются к привычным делам, жалуются на устаревшие АБС и задумываются, почему регулятор постоянно к ним придирается.
Затем они вновь оглядываются и произносят: «О! Этот стартап становится опасен. Давайте его купим!» А им отвечают: «Мы уже окрепли и не желаем иметь с вами дело».
Помню, как в 1990-е годы я только начинал организовывать конференции по проблемам банкинга. Со сцены, как заклинание, постоянно твердили: «Грядут перемены, их будет все больше, и вы погибнете, если не изменитесь». Лейтмотивом тех выступлений было «устранение посредников». Например, «Microsoft, Walmart и Virgin покушаются на ваш хлеб; вас устранят как ненужных посредников». Однако ни один банк не съели, поэтому угроза на время потеряла актуальность.
В 2000-е годы появились Yodlee и другие агрегаторы. Всем казалось, что эти технологии будут губительны для отношений «банк – клиент». На конференциях докладчики заявляли: «Такие технологии, как агрегирование данных, приведут к вытеснению банков с рынка как ненужных посредников». Что ж, агрегаторам уже 20 лет, а банки по-прежнему обладают сильной клиентской базой и высокой востребованностью мобильных приложений. Похоже, проблему немного преувеличили, верно?
Далее возникли мобильный банкинг и операторы мобильных сетей. На конференциях стали озвучивать другую мантру: «Нам угрожают мобильные операторы. Они вытеснят нас с рынка. Очнитесь!» – после чего банкиры шли за кофе, брали себе тройной, большую порцию, обезжиренный, карамельный макиато… или два… и наблюдали, как мобильные операторы занимаются своим делом. Ничего не происходило.
Совсем недавно появился финтех, и теперь на всех рынках, на конференциях и в СМИ говорят: «Смотрите, это и есть крах. Всех вас вытеснят с рынка за ненадобностью». Банкиры наблюдают и ждут – и, можете не сомневаться, финтех-сообщество вскоре осознает, что банковское дело сложнее, чем казалось на первый взгляд, поэтому перейдет к сотрудничеству с банками, а не к борьбе против них.
С такого ракурса угроза вытеснить банки с рынка как лишнее посредническое звено выглядит просто смешной. Или же она реальна? Возможно, стоит рассмотреть этот месседж под другим углом. Может быть, причиной вытеснения банков станут не агрегаторы, не мобильные операторы и не финтех-компании, а технологии как таковые. Может быть, инженер пытается докричаться до финансового сообщества и сказать, что софт пожирает мир; все, что можно автоматизировать, будет автоматизировано. Когда мы все оцифруем, вам останется либо измениться, либо погибнуть; это не эволюция, а революция.
Иными словами, эта революция, как и все прочие, может долго надвигаться, но, когда она наконец грянет (то есть когда цифровая трансформация состоится), банки будут вытеснены с рынка, если только не адаптируются к переменам. Придется приспособиться к платформам, рынкам, программным комплексам с открытым исходным кодом, микросервисным архитектурам и т. д., и т. п. В частности, потребуется изменить состав совета директоров так, чтобы хотя бы половина топ-менеджеров понимала разницу между блокчейном и не защищенным от вмешательства реестром.
Думаю, это сказка о пастушке, который то и дело кричал «Волки!», на новый лад. Точно так же технические специалисты, пытаясь защитить банкиров, постоянно кричали: «Долой посредников!»
Подобное уже доводилось видеть во многих других отраслях, и, определенно, к настоящему времени мы кое-чему научились. Tower Records не может стать iTunes, Barnes & Noble не может стать Amazon, а КНР не могла создать Alibaba. Это сделал Джек Ма.
В нашем мире, где перемены набирают скорость (можете ли вы представить, что еще 10 лет назад никто не знал о Facebook?), те банки, которые признают необходимость инноваций только на словах, обречены на гибель. В этом вся суть. Банки пытаются разобраться в цифровых технологиях, много говорят про блокчейн, довольны своими API и изучают, что такое машинное обучение. Однако все это лишь разговоры. Время переходить от слов к делу.
Посмотрите на стартапы, которые постепенно, но неуклонно начинают доминировать на рынке. В 2016 году братья Коллинсоны, создатели Stripe, стали самыми молодыми миллиардерами в мире. PayPal сегодня стоит дороже банка Barclays, а акции Ant Financial в какой-то момент после IPO в 2016 году стоили вчетверо больше, чем Deutsche Bank. Ситуация меняется, причем невероятно быстро. Если СЕО банка заявляет, что его банк привержен идее обновления, это отнюдь не делает его компанию лидером в сфере финансовых технологий. Он остается просто банком.
Я очень старался донести эту мысль до адресатов, когда один журналист попросил меня прокомментировать сообщение о запуске цифрового банка. Он спросил: «Чем отличается цифровой банк от традиционного банка, у которого есть свое мобильное приложение?»
Мальчик, который кричал «Волки!» (старая сказка на финтех-лад)
Жил-был инженер. Сидел он как-то на конференции, скучал. Cмотрит – вокруг одни банкиры. Решил он позабавиться – набрал в грудь воздуху и как закричит: «Долой банки! Долой банки! Вот-вот придут цифровые технологии и всех вас съедят!»
