Потому что страны отличаются. Если мобильные деньги успешно циркулируют в Кении, Танзании и Уганде, это не означает, что и в Нигерии так. Например, в Нигерии большое количество граждан не охвачено банковскими услугами: эти люди просто не знают о мобильных платежах. Хотя Центральный банк Нигерии и принимает меры по расширению охвата мобильным банкингом, но этим занимаются банки, а не мобильные операторы, а они плохо справляются с рекламой таких возможностей. Например, исследование Philip Consulting, проведенное в 2015 году, показало, что более трети нигерийцев не подозревают о возможности оплачивать счета по мобильному телефону, а те, кто осведомлен о таких платежах, не доверяют сетям, поскольку в нигерийской экономике циркулируют преимущественно наличные деньги. Вот почему многие не пользуются электронными транзакциями, а предпочитают услуги неофициальных финансовых посредников, именуемых «esusu», «adashe» и «ajo».
Итак, очевидно, что Африка – это не однородная территория, все граждане которой пользуются мобильными деньгами, а регион, где мобильные платежи бурно развиваются. По состоянию на конец 2016 года (информация из отчета ассоциации GSM «Мобильная экономика в странах Тропической Африки в 2017 году») в странах южнее Сахары насчитывалось 420 млн уникальных абонентов мобильной связи. Таким образом, степень проникновения на рынок в Африке составляет 43 %, и этот показатель растет здесь на 50 % быстрее, чем в среднем по миру. Значит, к 2020 году в регионе будет более полумиллиарда уникальных абонентов мобильной связи; к тому моменту около половины населения континента будет пользоваться мобильными услугами. Такие цифры стимулируют развитие целого спектра новых конкурентоспособных компаний.
Например, благодаря успеху M-Pesa кенийский Equity Bank решил запустить собственный мобильный оператор Equitel, вступив в партнерство с Airtel. Поскольку Equitel предложил более выгодные ставки по платежам, сбережениям и денежным переводам, Safaricom (оператор M-Pesa) инициировал судебную тяжбу, чтобы сорвать проект. Когда эта попытка не увенчалась успехом, M-Pesa попыталась задушить Equitel, взимая высокую комиссию за денежные переводы, идущие за пределы ее сети. Такой ход со стороны Safaricom интересен, поскольку на заре своего существования она сама испытывала атаку со стороны банков, опасавшихся мошенничества и потери комиссионных доходов. Эти страхи оказались необоснованными, и в результате банки изменили стратегию: вместо борьбы с M-Pesa они перешли к сотрудничеству с этим оператором, а затем и к конкуренции с ним. Тем временем M-Pesa перешла от обычных мобильных денежных переводов к полному спектру безбумажных банковских услуг при помощи сервиса M-Shwari.
Удивительно наблюдать, как в Африке происходят эти изменения, основанные на стимулировании подключения к мобильной сети. Однако для них необходимы не одни только услуги мобильной связи.
Использование технологий для идентификации
В книге ValueWeb я изложил свои взгляды на то, почему интернет вещей невозможен без дешевого интернета ценностей, работающего в режиме реального времени. Ключевой аспект в данном случае – создать дешевую систему совместно используемых реестров для цифровой идентификации и операций с цифровыми валютами. И знаете что? Такая система совместно используемых реестров, скорее всего, будет выстроена в Африке. На самом деле Деви Мохан из Thomson Reuters прогнозирует, что в Африке будет изобретен глобальный стандарт цифровой идентификации. Вполне возможно, Мохан права, поскольку это колоссальная проблема – и не только в Африке, но и во всем мире.
На Земле живет почти 2 млрд человек, чье рождение не задокументировано. У них нет свидетельства о рождении, нет никаких доказательств, что они существуют. Эти люди могут исчезнуть без следа. Чтобы справиться с этой проблемой, ООН поставила цель: к 2030 году выдать каждому официальное удостоверение личности. Если интересно, познакомьтесь с 17 «целями устойчивого развития», сформулированными ООН. Цель 16.9 гласит: «К 2030 году обеспечить наличие у всех людей законных удостоверений личности, включая свидетельства о рождении».
В 2016 году я присутствовал на заседании ООН, посвященном этой проблеме. В тот день много говорили о разработке глобального плана цифровой идентификации, но в чем именно состоит проблема? Если у человека нет удостоверения личности, что с ним не так? Проблема вот в чем: если ваше существование не зафиксировано, вы не существуете. Если торговец людьми похитит человека без удостоверения личности, никто и никогда не сможет доказать факт его исчезновения, поскольку нет никаких доказательств, что этот человек реально существовал. Среди пропавших – девочки, которых продают в сексуальное рабство. Другие похищенные – жертвы. Жертвы войны, политики, работорговцев, бесчеловечности.
Вот почему идентификация так важна. С ее помощью этих жертв можно найти. Знать, кто пропал. Дать им надежду. Достаточно послушать истории о похищении девочек в Нигерии, о сексуальной работорговле в Индии и о беженцах в Кале, чтобы осознать проблемы, названные здесь.
Несбыточная мечта: цифровая идентификация для каждого
Понятно, что торговля людьми – это проблема, связанная с отсутствием удостоверений личности. Злоумышленники, похищающие человека, первым делом уничтожают его документы. Вот почему нужно покончить с бумажными документами и создать систему цифровой идентификации. Как это сделать, располагая современными технологиями? Сегодня такого решения не существует.
Можно обсуждать грандиозные планы: например, берем биометрические данные младенцев и записываем их в реестре блокчейна, где эти данные будут храниться вечно и могут отслеживаться, – но все не так просто. Возможно, ваш аккаунт в Facebook – одно из самых надежных удостоверений личности, однако у большинства людей, нуждающихся в идентификации, скорее всего, нет профиля в Facebook. Можно говорить о том, как ООН запускает блокчейн-систему удостоверений личности на основе биометрических данных. Скорее всего, такие идентификаторы от ООН будут доступны всем, дешевы и смогут легко распространяться через мобильные сети. Можно поговорить и о том, удастся ли идентифицировать таким образом лиц без гражданства и что это будет значить. Можно затронуть вопрос, как может выглядеть структура юридической идентичности, в чем состоят связанные с ней проблемы, а также обсудить идею о публично-приватном партнерстве, которое помогло бы обеспечить работу этой структуры.
В конечном счете все это разговоры. Я всерьез надеюсь, что дело сдвинется с места, а пока закономерным итогом дня, проведенного в ООН за обсуждением этой проблемы, стал разговор, который я услышал тем утром в очереди на регистрацию. «Все это никак не связано с технологиями, вы же понимаете. Технологии позволяют решить проблему идентификации за одну ночь – но кто станет им доверять? Проблема в людях. Дело во властях и ответственности, которая должна наступать в случае ошибочной идентификации, – вот где проблемы. Решения для них нет».
Иными словами, технологии у нас есть. Уже несколько лет назад можно было разработать систему глобальной цифровой идентификации, но не хватило мотивации. Однако неспроста в мире существуют границы – чтобы разобщать людей. Создание глобальной системы, которая могла бы обеспечить быстрое пересечение границ и выдавать удостоверения личности, которые бы принимались и использовались повсеместно, – это мечта. Предположу, что мы надеемся воплотить ее в жизнь, ведь теперь у нас есть блокчейн-протокол. Однако когда я вижу заголовки вроде «Американцам проще путешествовать по Африке, чем самим африканцам», становится понятно, что проблема связана не с идентификацией, а с границами, бизнесом и коммерцией.
