На возникающих, развивающихся и растущих рынках наступают захватывающие времена; зато, возвращаясь в Европу, погружаешься в скуку. Европейские банки задыхаются под тяжестью устаревших технологий. Здесь с затаенным страхом рассуждают об открытых программных интерфейсах приложений (API), соответствующих второй платежной директиве, и говорят о том, что на цифровизацию банка требуется целая армия работников и миллиардные вложения. Неужели? Уверены, что в наше время инвестиции миллиардов долларов в технологии – это деньги, выброшенные на ветер? Я не знаю стартапов, для запуска которых требуются миллиарды. Почему же европейские и американские банки рассматривают мегапроекты, в которых заняты легионы программистов и требуются месяцы на разработку цифровых банковских систем?
Я это уже говорил и повторю: все дело в том, что европейские и американские банки работают на основе традиционных финансовых моделей. Напротив, в странах, где нет такого банковского балласта (например, в Тропической Африке), миллиарды долларов проходят по мобильным сетям, поскольку теперь их граждане имеют мобильные деньги. В Танзании можно пересылать деньги между мобильными кошельками любых операторов за символическую плату. В других африканских странах бурно развиваются схемы цифровой идентификации, связанные с мобильными кошельками. Так образуется невероятная комбинация технологий, которые во многом позволяют «заново изобрести» систему банкинга.
Я говорю о людях, у которых недавно не было доступа к банковским услугам, а теперь при помощи смартфонов они могут совершать покупки, продавать и писать свою кредитную историю. В декабре 2015 года было совершено свыше миллиарда мобильных транзакций (то есть 33 млн транзакций в день). Это более чем вдвое превышает количество транзакций, обрабатываемых PayPal. В мире минимум 19 стран, где количество открытых мобильных счетов превышает количество банковских счетов; большинство этих стран располагаются южнее Сахары. Каждое третье соединение по мобильной связи в этом регионе связано с мобильным счетом (в Восточной Африке этот показатель еще выше – каждое второе соединение).
Вот почему мне нравится мир, который я вижу сегодня. В нем есть место вдохновению, инновациям и изобретениям в области финансовых транзакций, которые рождаются на рынках, ранее вообще не имевших доступа к банковскому обслуживанию. Все это происходит именно благодаря рынкам, которые теперь получили доступ к финансам через технологии. Вот почему меня так занимают разработки, реализуемые в Индии, Китае, Индонезии, Бразилии, Колумбии и на других рынках, где технологии развиваются невиданными темпами. Технологии позволяют делать то, что раньше было невообразимо. С интересом наблюдаю, что из этого получится.
Африканская мобильная революция
Китай, Индию и Африку можно считать типичным примером роста охвата населения мобильными безналичными технологиями. В каждом из этих регионов живет огромное количество людей, исторически не имевших доступа к миру денег. Китай и Индия подробно рассмотрены в кейсе-исследовании о компании Ant Financial, приведенном в конце этой книги. В частности, там вы найдете интервью с Виджаем Шекхаром Шармой, харизматичным основателем и генеральным директором индийской компании Paytm (Ant Financial – ее основной инвестор). Однако в Африке все иначе. В отличие от Китая и Индии Африка – это не государство, а континент со множеством стран, отличающихся огромным разнообразием.
Я председательствую на ежегодной конференции Dot Finance Live – важнейшем финтех-мероприятии в Африке, куда съезжаются люди из всех стран южнее Сахары. Когда я слушаю пленарные выступления о мобильных инновациях и охвате мобильными финансовыми услугами, меня поражает, что именно Африка лидирует в мире финансовых инноваций. По данным Всемирного банка, в 2015 году лишь у 17,9 % жителей Тропической Африки были дебетовые карты, а среди бедных слоев населения этот показатель снижался до каких-то 6,6 %. Это проблема, поскольку чем вы беднее, тем больше приходится платить за транзакции и перевод денег. Например, средняя комиссия за перевод денег из Кении в Уганду составляет 10 %, если пересылать деньги через банк, и 8 % – по системе Western Union. Фактически отправить деньги домой в Африку выйдет дороже, чем в любую другую часть мира. По данным Всемирного банка, изложенным в отчете «Миграция и денежные переводы: статистический справочник» за 2016 год, средняя стоимость пересылки 2000 кенийских шиллингов ($200) домой обойдется примерно в 7,4 %. Показатель снизился на 0,6 процентного пункта по сравнению с концом 2014 года, но по-прежнему слишком высок. При этом комиссия за денежные переводы в Тропической Африке составляет 9,5 % – это высочайший показатель в мире, на 25 % превышающий аналогичные показатели в других развивающихся странах.
Отчасти такая высокая комиссия обусловлена архаичной финансовой системой, не работающей с большинством корреспондентских банковских структур из-за международных санкций и опасений по поводу отмывания денег и финансирования террористов (что связано с отсутствием цифровых учетных данных и документации, обеспечивающей принцип «знай своего клиента» (KYC)). Как применить KYC, если ваш клиент живет на островке или в деревне, где нет подключения к интернету? Вот почему Тропическая Африка стала колыбелью мобильных денег.
Однако речь идет не только об охвате мобильным банкингом, но и о мобильных финансовых инновациях в целом. Например, пару лет назад Standard Bank разработал приложение SnapScan. Это решение обеспечивает платежи при помощи камеры смартфона и QR-кода. Отличное приложение, хорошо описанное в следующей статье из газеты Time:
«SnapScan – бесплатное приложение, доступное для любого смартфона; работает как мобильный терминал, привязанный к дебетовому или кредитному карточному счету пользователя. Клиент может не передавать продавцу данные банковской карты, а снять на камеру своего смартфона уникальный логотип SnapScan, размещенный в кассовом журнале. Затем заносится сумма, вводится пин-код (или используется сенсорный идентификатор) – и через несколько секунд телефон поставщика уже вибрирует: пришло СМС-подтверждение о покупке. Быстро, гладко и совершенно безопасно… Именно поэтому SnapScan взят на вооружение примерно 12 000 малыми и средними предприятиями, работающими примерно в 17 000 точек по всей Африке южнее Сахары. (Для сравнения: Apple Pay в США принимают менее 100 крупнейших розничных сетей, зато эта система может использоваться в их многочисленных филиалах по всей стране.) В SnapScan насчитывается 150 000 пользователей, ежедневно система обрабатывает платежи на сотни тысяч долларов и обслуживает всевозможные операции – от покупки авиабилетов до приобретения самодельных плетеных корзин, которые продаются в придорожных сувенирных лавках»
[39].
SnapScan – не единственное успешное африканское приложение. Ганский финтех-стартап Zeepay предлагает приложение для платежей через смартфон, работающее по принципу NFC (ближняя бесконтактная связь). Представьте себе Apple Pay без Apple – и поймете, что это такое.
