Вот почему столь многие розничные и коммерческие банки навлекают на себя волну критики, если закрывают отделение, вводят сбор за улучшение обслуживания или обновляют свои системы. Любая ошибка, сбой или неудача – и вас уже склоняют направо и налево. Любой отказ, потерянная транзакция или пропущенный платеж – и нормативные акты будут пересмотрены.
Поэтому техфин-компания должна сосредоточиться на совершенствовании технологий, а не на тотальной трансформации. Техфин-компании не могут вести себя как финтех-компании, поскольку их клиенты этого не хотят. Вот почему техфин-компании, нынешние банки, – это не динозавры и не технологические ретрограды, а чистые прагматики, совершенствующие операционную деятельность технологическими средствами, а не стремящиеся преобразовать или разрушить старые схемы.
В комнате слон, и он под ударом
Итак, банки и стартап-сообщество по-разному представляют финтех. Посмотрим, как они оценивают его развитие за последние несколько лет. Виктор Матарранц Санс де Мадрид, вице-президент испанского банка Santander, выступая на конференции в 2016 году, подчеркнул разницу между финтехом 1.0 и финтехом 2.0.
Финтех 1.0 в трактовке Матарранца – это появление P2P-кредитования и новых платежных компаний между 2010 и 2014 годом. В это время все говорили о разрушительных изменениях и разукрупнении банков, но, как указывает Матарранц, «банки-киты» спокойно плыли дальше, не обращая внимания на косяки мелкой рыбешки.
С наступлением эры финтеха 2.0 ситуация изменилась: в финтехе появились самостоятельные игроки и банки стали с ними сотрудничать. С 2014 года многие прогрессивные банки (вспоминаются DBS, Barclays, BBVA и Citigroup) стали поддерживать инновационные лаборатории, проводить хакатоны и запускать акселераторы. Сегодня этим так или иначе занимается большинство банков.
По Матарранцу, в эпоху финтеха 2.0 ключевая роль отводится кооперации и коллаборации. В какой-то степени я разделяю его точку зрения, но чувствую, что эти процессы обусловлены более фундаментальным трендом. Этот тренд – опенсорсность, или открытый исходный код.
Исторически банки были одержимы контролем. Они сами разрабатывали все свои системы, мало доверяли сторонним компаниям, допуская их разве что к третьестепенным задачам. Тотальный контроль над АБС всегда был сильной стороной банков. Теперь это фундаментальная слабость. Банки годами строились как системы, которые могли все контролировать и которым могли полностью доверять, поскольку они все построили сами, но в последние годы появляется все больше технологий, посягающих на эту закрытую прежде систему. Именно переход к открытому исходному коду знаменует собой переход к новому миру – и сильнее всего угрожает старому порядку.
Приложения, API, аналитика, искусственный интеллект, машинное обучение, облачные технологии, мобильные технологии, блокчейн и не только – все эти инновации делают финансовые услуги простыми в применении. Это заметно по многочисленным новым игрокам, среди которых уже немало довольно серьезных.
Я наблюдал, как первая волна финтеха накатывалась на области, которые упустили или недооценили банки: финансирование малого и среднего бизнеса, финансирование студентов, оптимизация мобильных платежей и онлайн-платежей. Финтех-стартапы первой волны можно разделить на три категории:
• ориентированные на обработку платежей;
• порождающие новые модели P2P-кредитования;
• предоставляющие банкам инструменты для управления частным капиталом и моделирования рисков.
С 2014 года ситуация изменилась. Три области по-прежнему в поле зрения, но сегодня мы имеем дело с робоконсультированием, новыми видами трейдинга и инвестиций, переосмыслением инфраструктуры с учетом блокчейн-протокола и принятием биткоина в качестве феномена более интересного, чем мыльный пузырь. Финтех 2.0 превратил мелкие компании-«кровососы», раньше лишь слегка жалившие крупные банки, в тучу саранчи, которая атакует банковских гигантов.
Финтех 2.0 разлагает финансовые структуры на их первоэлементы. Одни из них относятся к бэк-офису, другие – к миддл-офису, третьи – к фронт-офису, причем каждая область неплохо функционирует благодаря современным технологиям. Умные решения, начиненные искусственным интеллектом, интегрируемые через приложения, обеспечивают клиенту исключительно удобное взаимодействие с фронт-офисом. API и автоматически конфигурируемые интерфейсы миддл-офиса гарантируют связь между фронт- и бэк-офисом в режиме реального времени, а машинное обучение, искусственный интеллект, глубокий анализ данных и облачные технологии вместе с распределенными реестрами блокчейна помогают по-новому структурировать услуги на уровне бэк-офиса.
Это и есть фундаментальный сдвиг, происходящий сегодня в мире финтеха. Процесс продолжится и в следующем десятилетии: любой банк, не попавший в этот вихрь перемен (то есть не перестроивший свои ключевые сервисы на основе открытого исходного кода), потерпит крах.
В нынешней ситуации банку необходимы лидеры, осознающие структурный переход от вертикально интегрированных закрытых систем к системам на основе открытого исходного кода, ориентированным на сотрудничество. Обладают ли банки таким пониманием? Определенно нет, если всего 3 % крупнейших мировых банков сегодня руководят люди с техническим образованием, а в 77 % есть всего один инженер в высшем руководстве (в 43 % банков руководителей-технарей нет вообще).
С переходом к финтеху 3.0 банки будут гораздо сильнее напоминать финансовую коллаборацию, интегрирующую цепочки ценностей, а их закрытые уникальные АБС окажутся в руинах. Те банки, что будут пытаться изо всех сил поддерживать жизнеспособность безнадежно устаревших структур, погибнут.
Одолеют ли финтех-стартапы традиционные банки
Есть старый анекдот. Заехал как-то водитель в сельскую местность и заблудился. Видит – идет крестьянин. Он притормаживает и спрашивает: «Как доехать до города?» А тот ему отвечает: «Ох, если вам нужно в город, то стартовать лучше не отсюда». Именно в таком положении сегодня оказались банки. Они хотят достичь нирваны новых технологий, однако увязли в устаревших системах. Старые системы и устаревшие технологии не дают банку двигаться вперед, в стремительно меняющееся будущее, и финтех-стартапы собираются сыграть именно на этой слабости крупных банков.
Многие новые компании используют возможности, связанные с новейшими интернет-технологиями. В частности, предлагают клиентам удобные и простые в использовании приложения, торговым компаниям – код, который легко добавить, а также открытые системы, с которыми легко может работать каждый. Это очень похоже на банкинг в магазине приложений: сотни компаний предлагают тысячи услуг, обеспечивающих простые и понятные схемы перевода и получения денег. Среди таких компаний – Stripe, платежный стартап, возникший в 2010 году. Именно ее выбирают те, кто хочет торговать в интернете. Со Stripe действительно легко работать, и она удобна для многих других инновационных компаний, в частности Kickstarter и Apple Pay. К концу 2016 года Stripe оценивалась почти в $10 млрд. Причина: она отлично умеет делать то, в чем банки пробуксовывают, – сервисы онлайн-платежей, причем у Stripe они невероятно просты.
