Богатые отличаются от всех остальных тем, что имеют активы, доход от которых превышает все расходы. Активы приносят деньги без участия богатого человека. Повторю, что работа – это не актив. Расходы богатого человека всегда меньше его доходов. И вовсе не потому, что у него такие огромные доходы, ведь всегда можно найти, куда их потратить. Просто богатый человек сознательно ограничивает себя в расходах. А на те деньги, что у него остаются, он приобретает новые активы, доставляющие в его карман еще больше денег. Характерно, что сначала богатые приобретают новые активы, то есть инвестируют средства, и лишь после этого тратят оставшиеся деньги для покупки каких-либо товаров и услуг. Они называют такую тактику: «Заплати сначала себе». Потому-то богатые постоянно богатеют.
2.8. Как обращаемся с деньгами мы
Позволю себе немного прокомментировать эти определения Богатого Папы. Задайте себе или своим знакомым простой вопрос: «Что вы станете делать, если у вас будет 10 миллионов рублей?» Многие, кому я задавал этот вопрос, включая когда-то и меня самого, отвечали примерно так: «Я куплю хорошую квартиру или дом, а также дорогой автомобиль и поеду куда-нибудь отдыхать». Как правило, это предел желаний среднестатистического человека.
Давайте разберем каждое из этих приобретений и оценим, чем оно будет являться – активом или пассивом? И, зная теперь главный секрет богатых людей, выясним: мы поступаем как богатые или же как бедные и средний класс?
Квартира. Мы платим за саму квартиру, платим и за ремонт в ней. Просторная квартира в современном доме требует соответствующей обстановки: мебель, бытовая техника, различная аппаратура. На всё это нужны деньги. Дорогая квартира часто приобретается в кредит или в ипотеку, которые выплачиваются многие годы. Кроме того, квартиру нужно содержать, оплачивая квартплату, коммунальные услуги, лифт, телевидение, интернет и т. д. Итак, что же получается? Мы отдали деньги за квартиру, ремонт, обстановку. Отдаем деньги за содержание квартиры всё время, пока в ней живем. Приносит ли квартира нам деньги? Если мы живем в ней сами, то не приносит. Что же такое квартира? Это пассив.
Предвижу возмущенный окрик: «Что же нам теперь, не покупать жилье, а жить на улице?» На возмущение отвечаю: «Жилье, будь то квартира или дом, безусловно, необходимо. Но мы исходим из того, что любое приобретение является либо активом, либо пассивом. И пытаемся, соответственно, определить, чем будет являться наше жилье. Ничто иное нас пока не интересует».
Квартира и дом могут быть среднего класса, то есть выполнять функции жилья, крыши над головой, обеспечивать достаточно комфортную жизнь для всех членов семьи. Денежные затраты на это приходится делать каждому человеку. А роскошные квартира и дом требуют уже совсем других денег и гораздо более высокого уровня потребления. То же самое относится ко всем другим нашим тратам: на автомобиль и т. д. Я не пытаюсь советовать, нужно или не нужно всё это приобретать, а лишь выясняю, чем будет являться то или иное приобретение: активом или пассивом.
По сравнению с квартирой расходы на строительство или покупку частного дома могут быть гораздо больше. Дом так же часто приобретается в кредит или в ипотеку. В нем нужно делать ремонт, его нужно обставлять, обогревать зимой и охлаждать летом. Дом, как правило, имеет приусадебный участок, который тоже требует вложений. Содержание дома может оказаться гораздо более затратным, чем содержание квартиры.
Конечно, дом, как, впрочем, и квартира, способен со временем значительно вырасти в цене. И при его продаже можно выручить гораздо больше денег, чем было затрачено на его приобретение или постройку, а также содержание за всё время эксплуатации. Но когда я спрашивал людей о том, на что они потратили бы 10 млн руб., будь у них такая сумма, то почти все говорили о покупке дома или квартиры. Я уточнял: покупка жилья с целью дальнейшей выгодной перепродажи или с целью неопределенно долгого проживания? Выяснялось, что мало кто на тот момент помышлял о перепродаже. Тогда чем же будет являться для нас дом согласно имеющейся формуле? Дом вынимает деньги из нашего кармана на этапе строительства или покупки. И – всё то время, пока мы в нем живем. Так чем же будет в таком случае дом? Это пассив.
Теперь, думаю, вы и сами сможете ответить на вопрос: чем будет являться автомобиль – активом или пассивом? Мы тратим деньги при его покупке. Причем если покупаем его в автосалоне, то сразу же после выезда оттуда автомобиль теряет в стоимости около 10 %. Автомобиль нужно обслуживать, его нужно заправлять топливом. Чтобы им пользоваться, нужна страховка. Содержание автомобиля обходится ежегодно в круглую сумму. Если мы используем его не для коммерческих целей, а для личного передвижения, как это чаще всего и бывает, то он, согласно нашей формуле, является пассивом.
И опять возможен возмущенный вопрос в мой адрес: «Разве богатые не покупают дорогие дома, квартиры и автомобили?» Отвечаю: «Покупают. Но сначала они создают для себя активы – источники доходов, которые позволяют всё это приобрести и содержать. А лишь потом – дорогостоящие предметы потребления».
Итак, по какой финансовой схеме действует большинство людей, как только у них появляются дополнительные деньги? По образцу денежного потока представителя среднего класса. Редко кто задумывается о приобретении активов. И размер суммы не имеет никакого значения. С тем же успехом будут потрачены и 20 млн, и 30 млн руб. Причину этого Богатый Папа называет однозначно – отсутствие финансовой грамотности. Именно поэтому богатых людей в мире гораздо меньше, чем бедных и представителей среднего класса.
Богатый Папа рассказал ребятам историю о некоторых очень богатых людях Америки, умерших в нищете. В отсутствие финансовой грамотности большие деньги могут сильно навредить человеку, вместо того чтобы принести пользу:
«Я начал главу с рассказа о самых богатых людях Америки, чтобы показать, как сильно ошибаются те, кто верит, что деньги решат все проблемы. Поэтому меня передергивает всякий раз, когда я слышу от людей вопросы о том, как им побыстрее разбогатеть. Мне часто говорят: “Я по уши в долгах, поэтому мне нужен способ заработать большие деньги”.
Но “большие деньги” чаще всего не решают проблему. Они могут ее даже усугубить. Часто деньги делают очевидными самые трагические ошибки, выявляя то, о чем мы даже не подозревали. Поэтому так часто люди, на голову которым сваливается неожиданное богатство (например, наследство, большая прибавка к зарплате или выигрыш в лотерею), вскоре снова возвращаются в такое же, если не худшее, плачевное финансовое состояние. Деньги лишь усиливают эффективность схем денежного потока, которые использует ваш мозг. Если ваша схема работает по принципу “всё, что получаешь, нужно потратить”, то увеличение доходов, скорее всего, просто приведет к росту расходов.
Наверное, это и породило пословицу “У дурака деньги долго не держатся”…
Выпускники школ не получают финансовых навыков. Миллионы образованных людей успешно начинают карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают всё упорнее, но не могут продвинуться ни на шаг в финансовом плане. Серьезным пробелом в их образовании стало не отсутствие знаний о том, как делать деньги, а незнание того, как ими управлять.
