Похожая проблема возникает в семейном бизнесе. Предположим, что один из братьев занимается текущей деятельностью, а другой является успешным торговым агентом или, как я их называю, «чудотворцем», обеспечивая процветание за счет продаж. Если бы «чудотворец» умер, то финансовые обязательства сохранились бы наряду с обязательствами его семьи, подвергая финансовому стрессу оставшегося в живых партнера. Это именно тот случай, когда необходимо тщательное планирование и финансирование договора купли-продажи. Наряду со страхованием жизни, обеспечивающим необходимую ликвидность для обеих сторон, страхование ключевой фигуры в бизнесе компенсирует потерю доходов и дает возможность бизнесу успешно продолжаться.
Заключение договора страхования жизни для того, чтобы оплатить налоги на имущество, и финансирование договора купли-продажи для того, чтобы оплатить обучение внуков в колледже или обеспечить содержание ребенка с особенностями развития, является очень полезным (и очень выгодным) приобретением. Выкиньте из головы дорогие шубки и эффектные автомобили. Женщины сейчас хотят знать о том, что им доступно и что защитит их в «золотые годы». Или как сказала одна моя клиентка: «Какие золотые годы? Как бы не так! Я хочу иметь более высокий доход!»
Скрытые источники дохода для ухода на пенсию
У меня есть хорошие новости. Подсчитано, что 82 процента женщин используют Интернет для совершения покупок, знакомства и поиска информации. Впервые в истории среднестатистическая женщина стала хорошо образованной, обладающей постоянно растущим показателем полученных ученых степеней. Годовой доход типичной деловой женщины приблизился к 55 000 долларов. Ниже приводятся творческие идеи, способные повысить пенсионный доход, и таким образом, обеспечить вам более интересную и яркую жизнь с множеством возможностей.
Социальное обеспечение
Впервые я осознала возможности, которыми располагает Администрация социального обеспечения в оказании помощи женщинам, выходящим на пенсию, когда предложила подруге из Санта-Фе, готовившейся в скором времени получить свою первую пенсию, пройти предварительную регистрацию на получение пособия по социальному обеспечению. Сьюзан жила в одном из лучших районов Альбукерке, на отдаленных северо-восточных возвышенностях. У нее была благополучная жизнь, полная увлекательных путешествий и подкрепленная высоким материальным достатком. Однако после развода ее финансовое благополучие рассыпалось вдребезги. Я знала, что время, потраченное на подготовку к получению пособия по социальному обеспечению, не будет потеряно впустую. Я посоветовала Сьюзан привести в порядок всю документацию. Ева Льюджан, специалист отдела социального обеспечения Альбукерке по работе с общественностью, сообщила мне, что недостающие даты, переставленные местами числа и утраченные документы, такие как судебное решение о разводе, свидетельство о браке и документы на выплату пенсии вдове, тормозят процесс получения первого социального пособия. Она также советовала женщинам не носить свои карточки социального обеспечения в кошельке (несмотря на то, что они требуются в качестве второго документа, удостоверяющего личность, при обращении за пособиями), так как они являются главной приманкой для воров.
Когда Сьюзан пришла в отдел социального обеспечения, приветливая сотрудница отдела задала ей несколько основных вопросов, касающихся даты рождения, полного имени, количества браков, а затем начала без остановки печатать. Ее первым зондирующим вопросом был такой: «Сколько лет вы состояли в браке до последнего замужества?» Сьюзан ответила: «Одиннадцать лет, – и добавила, – мой первый муж умер». Сотрудница снова застучала по клавишам. Потом она подняла голову и сказала: «Вы будете получать около 1150 долларов в месяц. Поскольку ваш первый муж умер, вам полагается повышенное пособие, выплачиваемое вдовам (от 70 до 100 процентов в зависимости от возраста, в котором вы решите начать получать ваше пособие в связи с потерей кормильца)». Отдел социального обеспечения всегда выплачивает работающему человеку его собственное пособие и делает дополнительные начисления в том случае, если пособие супруга или супруги выше, чем его. Сьюзан работала и имеет право на получение ежемесячного пособия в размере 500 долларов, но как вдова может получать 1000 долларов за умершего супруга. Отдел социального обеспечения будет выплачивать Сьюзан ее 500 долларов и еще 500 долларов за умершего супруга.
Прошло несколько лет, и из жизни ушла мать Сьюзан, оставив ей небольшое наследство. Я предложила ей подумать над тем, чтобы вернуть фонду социального обеспечения все деньги, которые она накопила до этого момента. Отдел социального обеспечения разрешает вам вернуть все полученные пособия без уплаты процентов! Вы можете не только возместить всю сумму, но и получить обратно уплаченные ранее налоги! Сьюзан было шестьдесят шесть с половиной лет, когда она решила вернуть свои пособия по социальному обеспечению. К этому времени она получила пособия за 44 месяца. Учитывая, что средний размер пособия составлял 1150 долларов в месяц, общая сумма, подлежащая возврату, насчитывала примерно 50 000 долларов. Что получила Сьюзан, приняв такое решение? Если ее процентная ставка составляла 25 процентов, то при подаче очередной налоговой декларации она смогла вернуть себе около 12 000 долларов.
Поскольку теперь она возобновила получение пособия на четыре года позже, чем начинала получать его первоначально, размер ее ежемесячного пособия увеличился с 1150 до 1500 долларов. Если бы Сьюзан решила отсрочить начало выплаты пособия до семидесяти лет, то ее пособие наряду с начислениями, связанными с инфляцией, получило бы дополнительную «прибавку» в размере 8 процентов в год, что обеспечило бы ей гарантированный ежемесячный доход, превышающий 2000 долларов. Это позволило бы Сьюзан процветать, а не просто существовать! Сайт социального обеспечения предоставляет человеку возможность рассчитать размер его собственного пособия, внеся в программу свои цифры. Если история вашей семьи дает все основания рассчитывать на большую продолжительность жизни, то вы можете выбрать для себя выгодный вариант получения пособия. Более подробную информацию вы можете получить в книге Лоренса Котликоффа и Скотта Бёрнса «Как обеспечить себя до конца жизни. Революционный подход к повышению вашего жизненного уровня» (Spend to The End: The Revolutionary Guide to Raising Your Living Standard). Потребуется примерно семь лет, чтобы достичь уровня безубыточности, так что отнеситесь к выбору варианта грамотно. Люди с ограниченными доходами, но существенным размером личного имущества могут воспользоваться обратной ипотекой. Она предоставит им средства, необходимые для возврата в фонд социального обеспечения, и позволит создать источник высокого дохода, приведенный в соответствие с инфляцией.
Далее приводится еще один пример возврата средств в фонд социального обеспечения:
Рассмотрим ситуацию с высокооплачиваемым должностным лицом, вышедшим на пенсию, у которого есть жена. Он и его жена живут за счет отчислений на лицевой пенсионный счет (ЛПС). Супруги решили оформить получение пособия по социальному обеспечению как можно раньше, в возрасте шестидесяти двух лет. Спустя какое-то время у них появилось желание пересмотреть свое решение, что было связано с большими убытками, вызванными обвалом рынка ценных бумаг в 2008 году. Когда возраст мужа приблизился к семидесяти годам, они отказались от дорогостоящих путешествий, а вместо этого в период жаркого техасского лета ездили в гости к друзьям и родственникам, живущим в более прохладном климате. Они решили вернуть фонду социального обеспечения полученные ранее пособия и оформить новое пособие в возрасте семидесяти лет. Сумма, которую они должны были выплатить, оказалась немалой и составляла примерно 153 000 долларов. При этом им незамедлительно было возвращено 20 процентов от этой суммы – 31 000 долларов. Такова была сумма налогов, которую они заплатили в течение восьми лет получения пособия. Новое пособие по социальному обеспечению для обоих увеличилось примерно на 12 000 долларов в год, более чем на 40 процентов!
