В практическом смысле это ваша подушка на черный день (даже если кажется, что он не наступит). Она пригодится, если вы потеряете работу, расстанетесь с партнером, в семье кто-то заболеет или умрет. Мне нравится думать о подушке в психологическом плане: для меня это построение прочной основы для дальнейшего роста. Накопления помогают чувствовать себя увереннее. Зачастую на пути к исполнению мечты стоят деньги, а вернее, их отсутствие. Отложенные средства позволяют мечтать и устраняют тревогу.
Эти деньги стоит хранить на вкладе, откуда их легко забрать. Другими словами, при необходимости вы сможете их снять. Если же простое снятие не предусматривается, вам придется подавать заявку и ждать. Существуют счета без снятия, где получить деньги можно только после окончания срока вклада (от трех месяцев до пяти лет). Процентная ставка на таких вкладах выше, но в них мало пользы, если деньги понадобятся срочно. Вклады без снятия подходят людям, у которых накоплено достаточно средств, и они точно знают, что в ближайшие несколько лет им не понадобятся, скажем, эти 3 или 5 тысяч фунтов.
Какую процентную ставку можно считать хорошей? К сожалению, за последние десять лет процентная ставка в банках оставалась очень низкой: самые выгодные предложения – около 1 %
[6]. В Великобритании банки предлагают заметно более высокий процент на обыкновенных счетах, если остаток на них составляет несколько тысяч фунтов стерлингов. Обычно банки требуют от владельца счета ежемесячно вносить определенную сумму (около тысячи фунтов стерлингов – средняя зарплата за месяц) и осуществлять прямое дебетование. Подвох счета с высокой процентной ставкой в том, что вы будете использовать его и для получения зарплаты, и для накопления средств. Тем, кому тяжело откладывать деньги, стоит избегать подобных предложений от банков. Лучше откройте отдельный счет и каждый месяц переводите туда средства.
С нуля до десяти тысяч
Базовый фонд, который покроет расходы в течение трех-шести месяцев, нужно хранить отдельно на непредвиденные случаи. Откладывание денег подразумевает, что у вас окажется достаточно средств, чтобы получать удовольствие от жизни. Как только накопите достаточно, переходите к более крупной цели. Я называют это «С нуля до десяти тысяч», но вы можете начать с одной, двух или нескольких тысяч. Далее я опишу, как к этому прийти.
Выделите время для планирования
В неделе 168 часов. Если вы спите по семь часов в день, остается 119 часов. Вычтем из это 9,5 часа в день на работу и дорогу до нее по будням и получим 71,5 часа в остатке. Важные дела (приготовить, убраться, отвезти детей на занятия, встретиться с друзьями) занимают еще часов 20 в неделю. Остается 51,5 часа. У каждого человека одинаковое количество часов в неделе. Это единственный момент, в котором все равны.
Ведение личных финансов занимает пару часов в месяц, если вы подходите к этому очень ответственно. Или час воскресным вечером раз в месяц, если вы относитесь к этому легко. Ничего особенного делать не нужно: достаточно просто поразмышлять о своих деньгах. На что вы тратили деньги в этом месяце? У вас было достаточно средств, чтобы дотянуть до зарплаты? Планируете ли вы что-нибудь приобрести в ближайшее время, для чего понадобится отложить деньги? Вы оплатили счета за воду? Вы сожалеете о каких-нибудь покупках? Есть ли какие-нибудь договоры, которые скоро понадобится перезаключить? Такие вопросы помогают стать организованнее и настраивают на нужный способ мышления.
Если у вас достаточно времени, потратьте полчаса после работы, чтобы проверить счета на сайте своего банка или сравнить цены на страхование дома – вдруг получится сэкономить. Никаких обязательств не требуется.
Посчитайте свой чистый капитал
Для нашего времени характерна следующая ситуация: люди откладывают деньги, при этом находясь в долгах. Принято считать, что сначала нужно расплатиться по долгам и только потом думать о накоплениях. Но такой подход кажется однобоким – сейчас стоимость жизни так высока, что у многих есть кредитная карточка, которую используют каждый месяц, чтобы справиться с расходами. Кроме того, нормой стали автокредиты, огромные ипотеки и кредиты на обучение, которые люди выплачивают, когда им уже за 30.
Полезно подумать о своем чистом капитале. Это сумма ваших активов (чем вы владеете) за вычетом обязательств (долгов). Это позволяет увидеть более полную картину. Вы можете почувствовать себя богаче (например, если есть пенсионные накопления) или, наоборот, беднее (если вычесть долги из отложенных денег).
Чтобы посчитать капитал, сложите деньги на всех счетах, пенсионные накопления, которые отчисляет работодатель, приблизительную стоимость вашей недвижимости и автомобиля, а также все ценные вещи, которые вы могли бы продать. После этого вычтите минусы по кредитным картам, займы, остаток по кредиту за обучение и остаток по ипотеке. Возвращайтесь к этому каждый год и смотрите, какая динамика: чистый капитал растет, остается на месте или падает?
Разделите свой доход
На какую часть от зарплаты вы могли бы жить? Самый популярный способ распределения бюджета – правило 50/30/20. Старайтесь делать так, чтобы базовые расходы на жизнь (дом, счета, еда) составляли 50 % от дохода. Затем посмотрите, получится ли свести необязательные траты до 20 или 30 % от дохода. То, какой суммы получится достичь, зависит от текущих жизненных обстоятельств, но в любом случае у вас будет 30 или 20 % на финансовые цели. Они уйдут на сбережения или выплату долгов (зависит от того, что для вас приоритетнее). Сбережения следует переводить на отдельный счет вскоре после получения зарплаты. Не ждите пару недель, чтобы посмотреть, сколько удастся отложить.
Важно смотреть на ситуацию реалистично. Часто люди закладывают слишком маленький бюджет или слишком много переводят на сберегательный счет, после чего прибегают к помощи кредитки, а это означает переплату по процентам.
Сделайте правильный выбор
Вы сформировали привычку думать о том, куда уходят деньги, какое у вас финансовое положение и чего вы хотите достичь. Теперь нужно приучить себя совершать по одному правильному действию каждый месяц.
Откройте сайт или приложение банка и посмотрите, есть ли там подписки на то, что вам не особенно нужно. Отмените их. Обратите отдельное внимание на счета по коммунальным услугам. Если какие-то из них оказались больше ожидаемого, просмотрите почту или зайдите в личный кабинет, чтобы проверить, когда заканчивается договор на тех условиях, которые действуют сейчас. Изучите сайты обслуживающих компаний на предмет более выгодных тарифов. Обычно новым клиентам делают привлекательные предложения, а от лояльности пользы мало. Чтобы перейти от одной компании к другой (будь то электричество, газ или интернет), обычно требуется заполнить онлайн-форму и иногда передавать показания счетчика. Остальное сделает поставщик.
