Учет финансов
Многие не в состоянии сохранять деньги из-за того, что не считают свои траты. Они вроде бы что-то зарабатывают, но деньги утекают у них, как песок сквозь пальцы. Им непонятно, куда они были потрачены, так как эти люди не учитывают свои финансы.
Это происходит по двум основным причинам.
1. Одни считают, что не так много зарабатывают, чтобы считать свои траты, не осознавая, что именно по этой причине у них низкие доходы.
2. Другие думают, что достаточно много зарабатывают для того, чтобы не утруждать себя учетом расходов.
В итоге и те, и другие не могут сохранять деньги, полностью их тратя или даже уходя в минус. В последнее время появилась еще одна категория людей. Они везде расплачиваются банковской карточкой и думают, что история операций может заменить им учет финансов. Но нам нужно считать свои траты не для галочки, а для того, чтобы потом определенным образом с ними работать. А в рамках онлайн-банка это сделать невозможно.
Я считаю свои доходы и расходы с 2017 года. Я знаю, сколько денег заработал и потратил за любой период времени – день, месяц, год. На основе этого я планирую свои финансы на будущее. Как ни странно, такой контроль дает огромную свободу! Я сам управляю деньгами, не позволяя им управлять своей жизнью. Само внедрение этого процесса помогает сохранить от 10 % средств в месяц.
Я хочу порекомендовать вам три приложения на смартфон для учета финансов.
1. Coinkeeper
Я использую его. Оно мне нравится тем, что в нем можно видеть не только, на что потрачены деньги, но и сколько денег находится на каждой банковской карточке. У меня их несколько от разных банков, причем и валютные, и рублевые. Еще есть расчетный счет, на котором лежат мои деньги от бизнеса, и я тоже учитываю их в этом приложении. Это очень удобно, так как не нужно заходить в приложение каждого банка, чтобы узнать свой баланс. Минус Coinkeeper в том, что он не синхронизируется с банками. Но я и не хочу, чтобы данные моих карт находились в каком-то приложении, так как не очень этому доверяю. К тому же для меня не составляет труда потратить до 3 минут в день и внести свои траты в приложение
2. Деньги ОК либо Расходы ОК
Я использовал его три года и был им доволен, но сейчас его функционала мне не хватает. Там нет распределения по разным категориям, информации, где деньги находятся сейчас и на что они были потрачены. Но для того чтобы начать, оно подходит идеально. Тоже рекомендую.
3. Dzen money
Мои ученики говорят, что это очень удобное приложение, но я его не использовал. Его плюс в том, что оно синхронизируется с вашим банком. Если вы потратите деньги, лежащие в Альфа-Банке, приложение сразу отобразит, какая сумма и на что списалась. Это удобно, но подходит не всем.
Скачайте себе одно из приложений, внедрите туда все категории ваших расходов и доходов и фиксируйте там свои приходы и траты в течение дня. Ваш телефон всегда у вас в руке. Не рассчитывайте, что сделаете это вечером. Я довел свой навык учета денег до автоматизма, и сейчас это занимает у меня максимум 5 минут в день. Я подношу карточку к терминалу, сразу же захожу в Coinkeeper и фиксирую списанную сумму. Без этого я как без рук.
Но на этом еще не все.
Если вы тратите больше, чем зарабатываете, или выходите в ноль, нужно оптимизировать свои расходы и увеличить доходы.
Задача учета финансов не только в том, чтобы понимать, на что вы тратите деньги, но и в том, чтобы оценить свой баланс и сделать правильное финансовое планирование следующего месяца.
Для этого каждое первое число месяца я захожу в приложение и перевожу все траты в формат Google Диск. Например, на рестораны 30 тыс. рублей, на такси 20 тыс. рублей, на обучение 50 тыс. рублей и т. д. Затем я сравниваю то, что получилось, со своими планами и исходя из этого планирую следующий месяц. Если я перешел грань, то корректирую траты. Это нужно делать хотя бы за месяц: когда горизонт планирования меньше, расходы будут только увеличиваться, а дельта все сильнее уменьшаться.
Подушка безопасности
Сохраненные деньги нельзя сразу инвестировать. Вначале из них нужно создать финансовую подушку безопасности. Это запас денег для покрытия минимальных расходов на 3–6 месяцев жизни. Они могут понадобиться в случае возникновения экстренной ситуации, такой как внезапная потеря дохода или незапланированные расходы. Если вложить их в какие-то финансовые инструменты, особенно высокорисковые, в подобных ситуациях можно остаться ни с чем. Поэтому инвестировать можно только излишек денег сверх подушки безопасности.
Создание подушки безопасности – это нулевой шаг в инвестировании.
Чтобы рассчитать размер подушки безопасности, нужно ответить на следующие вопросы.
1. Есть ли у вас финансово зависимые люди, то есть те, кому вы помогаете деньгами, – супруг(а), дети, родители? Да – 2 балла, нет – 1 балл.
2. Сколько вам лет? Больше 30 лет – 2 балла, меньше 30 лет – 1 балл.
3. У вас стабильный доход? Нет – 2 балла, да – 1 балл.
4. Есть ли у вас сбережения размером более 1 месячного дохода? Нет – 2 балла, да – 1 балл.
5. Вырос ли ваш доход за последний год? Нет – 2 балла, да – 1 балл.
Теперь посчитайте, сколько баллов у вас получилось.
5–6 баллов – я вас поздравляю, ваша подушка безопасности может равняться сумме 3 минимальных ежемесячных расходов.
7–10 баллов – ваша подушка безопасности должна составлять до 6 ежемесячных расходов. 7 баллов – 4 месяца, 8 баллов – 5 месяцев, 9–10 баллов – 6 месяцев.
Теперь умножьте минимальные ежемесячные траты на рекомендованное вам количество месяцев. Например, если вы тратите 30 тыс. рублей в месяц и у вас получилось 5 баллов, значит, ваша подушка безопасности должна составлять 90 тыс. рублей.
Для хранения подушки безопасности необходимо использовать максимально доступные и безопасные инструменты. Эти деньги нельзя вкладывать в ценные бумаги или в недвижимость. Это могут быть вклады в банке, откуда их в любой момент можно снять. Они не принесут большого дохода, но наша цель в данном случае – сохранить деньги, а не приумножить их. Поэтому их можно хранить даже на своих дебетовых картах или в домашнем сейфе.
Большая часть этих денег должна быть в валюте той страны, где вы живете. В России – рубли, в Казахстане – тенге, в Америке – доллары. Только до половины этих средств можно держать в иностранной валюте. Если ее курс существенно упадет, вы потеряете часть отложенных средств. К тому же в случае необходимости вам придется потратить время на обмен валюты. Поэтому вы можете разделить подушку безопасности на три части: 33 % хранить в вашей валюте, 33 % – в долларах, 33 % – в евро. Это самая консервативная стратегия, но ее можно менять исходя из ваших целей. Например, оставить только 2 части: ваша и твердая валюта (доллар). Это как раз мой подход. После обеспечения своей безопасности вы можете начать инвестировать.
