Если вы уже делаете это, начните откладывать 15 %, а затем 20 %. Это следующий уровень, куда вам надо расти. Потом создайте еще один, образовательный счет, куда тоже переводите по 10 % с каждого дохода. Это ваши инвестиции в себя, в свое развитие и в свой профессионализм, а значит, и в свое финансовое благополучие. Третий счет, который можно создать – развлекательный счет. Это траты на так называемые хотелки. Эти 10 % вы будете тратить на свои развлечения. Если только работать, откладывать и инвестировать деньги, это может привести к апатии, лени и даже к болезням. Радовать себя тоже нужно. Но на это следует выделить определенную сумму.
Все остальные средства можно тратить на жизнь. В идеале нужно прийти к тому, чтобы откладывать от 50 %. Это будет означать, что человек уже много зарабатывает и даже на 30–50 % своего дохода может ни в чем себе не отказывать.
Горизонт планирования
Чтобы проще сберегать свои деньги, нужно расширять свой горизонт финансового планирования. Многие люди живут сегодняшним днем, и я раньше был таким человеком. Я не планировал свои расходы и доходы надолго: даже на неделю, на месяц или на три месяца. Мне хотелось быть спонтанным и гибким! Но это дорого мне стоило.
Если у меня порвалась куртка, я шел в магазин и покупал ее в тот же день дороже, чем во время сезонных скидок пару месяцев назад. Хотя уже тогда знал, что куртку скоро придется менять. В Америке я особенно ощутил разницу в ценах на одну и ту же одежду в разное время года. В период рождественских распродаж брендовая футболка здесь может стоить около 200 долларов, а через 3–4 недели уже 400. То же касается брони авиабилетов и отелей. Если ее делать за пару дней до вылета или заселения, то цена будет максимальной. Конечно, спонтанность приносит в жизнь драйв и энергию. Но на финансовое будущее она влияет не так хорошо.
Многие избегают планирования из-за страха, что их планы не сбудутся. Поэтому они не хотят себя расстраивать и вообще ничего не планируют на будущее. Я тоже опасался этого в свое время. У каждого был подобный опыт. Появилось даже такое выражение: «Хочешь рассмешить Бога – расскажи ему о своих планах». Но масштаб личности человека и его достижений определяется именно тем, на сколько лет он планирует свою жизнь. Многие миллиардеры выходят далеко за ее рамки, поэтому у них такие классные финансовые результаты. Зная, к чему они стремятся через 100 лет, им не страшно делать многое уже сейчас!
Когда у долларового миллиардера Джона Пола Гетти спросили о секрете его финансового успеха, он ответил: «Я покупаю панаму осенью». То есть когда на нее нет спроса и она продается по самой низкой цене. Он знал, какая вещь понадобится ему в будущем и выбирал самое выгодное время для ее покупки. Подобной философии Гетти придерживался в отношении всех своих предприятий и проектов: нефтяных скважин, новых компаний, недвижимости, личных самолетов, произведений искусства. У него был «оптовый менталитет». Он заглядывал в будущее и приобретал то, что было никому не нужно, продавая это тогда, когда спрос становился самым большим. Вспомните историю про биткоин. Еще в марте 2020 года его мало кто покупал, хотя он стоил 4,5 тыс. долларов. Зато спустя год он стал нужен всем, но он подорожал до нескольких десятков тысяч долларов. Если бы Гетти жил в наше время, он бы обязательно воспользовался этой динамикой!
Все преуспевающие компании тоже планируют свою деятельность. Например, средние американские корпорации работают на основе пятилетнего перспективного плана. А в японских компаниях планирование составляет в среднем 150 лет! Не обязательно знать, что случится за это время. Наше дело – запланировать то, что нам нужно.
Будущее – это не то, что случается, когда приходит какой-то срок. Это то, что мы заставляем случаться в своей жизни.
Чем лучше спланированы предстоящие траты – и в бизнесе, и в инвестировании, и в личных финансах, – тем дешевле обходится нам жизнь и тем больше денег мы можем сохранить для последующих вложений. Богатые люди знают, насколько проще сберечь доллар, нежели его заработать. Чтобы получить его в составе чистой прибыли, необходимо решить массу вопросов. Аренда, производственные мощности, материалы, наемный труд, поиск клиентов, реклама, риски, налоги и т. д. Но сберечь доллар можно мгновенно, просто ликвидировав неоправданный расход, который вы предусмотрели заранее.
Если вы хотите научиться распоряжаться своими деньгами, то вам следует прежде всего научиться рационально распоряжаться своим временем. В этом заключается смысл фразы «Время – деньги».
Ключ к управлению деньгами – расширять собственный горизонт планирования.
Если ваша норма – это план на неделю, доведите этот период до 30 дней. Это минимальный горизонт планирования, который я рекомендую иметь. Если вы уже планируете на месяц, расширьте свое финансовое планирование до трех месяцев. Подумайте, какие траты вам придется сделать в течение этого срока и как их минимизировать. Нужно ли вам покупать авиабилеты? Будут ли у друзей дни рождения, для которых вам надо купить подарки? Не потребуются ли офисные принадлежности? Есть ли у вас вся необходимая одежда на следующий сезон? Если вы уже составляете план на год, запланируйте ближайшие пять лет. В процессе жизни вы сможете что-то скорректировать, но основа у вас должна быть. Чем дальше вы сможете заглянуть, тем больший капитал создадите в настоящем.
В идеале нужно заранее определить даже то, в каком возрасте вы хотите отойти от дел и как долго планируете жить. В Америке пенсионный возраст составляет 67 лет для тех, кто родился позже 1956 года. В некоторых случаях американцы предпочитают уходить на пенсию досрочно – в 62 года. В России еще недавно пенсионный возраст для женщин был 55 лет, для мужчин – 60, так как считается, что в России люди живут меньше. Недавно пенсионный возраст увеличили, и пенсионной реформой многие недовольны. Но я считаю, что
рассчитывать на пенсию государства – самый худший сценарий, который только возможен в жизни любого человека.
На момент написания книги пенсия в России составляет порядка 16 тыс. рублей, и аналитики говорят, что спустя 10–15 лет она еще уменьшится. И это без учета инфляции! На эти деньги невозможно жить, разве что существовать. Намного целесообразнее рассчитывать на себя и обеспечить себе такой пассивный доход, который позволит хотя бы не ухудшить свой уровень жизни в пенсионном возрасте. В этом случае каждый может определить его для себя сам. Это является ключевым решением при инвестиционном планировании.
У нас есть два основных периода жизни.
Активный период. В это время мы формируем свой капитал для создания пассивного дохода – рискуем, работаем, занимаемся бизнесом, обучаемся и постоянно растем.
Пенсионный период. Это время, когда мы будем жить на пассивный доход от своих инвестиций. Если мы знаем, когда выйдем на пенсию, то можем лучше спланировать свой активный период, чтобы достичь своей цели.
Для себя я определил потенциальный возраст отхода от дел – 55 лет. Исходя из этого я составил программу на 25 лет, по которой я инвестирую. А возраст дожития я поставил себе равным 150 годам. Казалось бы, люди столько не живут. Но медицина не стоит на месте. Я верю, что наступит время, когда человек, у которого есть деньги… И это ключевой момент! Человек, у которого есть деньги, сможет жить и до 100 и более лет в полном здравии. Сейчас это вполне серьезно обсуждается. Биохакинг – это реально, когда человек осознанно подходит к своему здоровью. Если вы не курите, не пьете, ведете здоровый образ жизни и при этом инвестируете, то можете рассчитывать на то, что будете жить долго, счастливо и богато. Представьте себе, с 55 до 150 – это еще 95 лет жизни! Пенсионный период может быть длиннее, чем активный! Возможно, исходя из этого в недалеком будущем я даже сдвину сроки активного периода в бо́льшую сторону.
